Spaarrekening openen

Op een spaarrekening staat spaargeld. En over dit spaargeld rekent een bank rente. Hoe hoog de rente is, verschilt per bank. Op zoek naar de hoogste spaarrente? Vergelijk de kosten en rente van (internet)spaarrekeningen voor het openen van de rekening. Dit geeft inzicht in het verschil tussen banken. Of het nu gaat om overstappen of een nieuwe spaarrekening openen. Op deze pagina staat alle informatie over een spaarrekening.

ⓘ Banken met depositogarantie

Wat is een spaarrekening?

Een spaarrekening is een rekening bij een bank waarop gespaard kan worden. De gewone (internet)spaarrekening heet ook wel een vrij opneembare spaarrekening. Dit is een spaarrekening zonder beperkende voorwaarden. Of met andere woorden: het spaargeld is altijd beschikbaar en kan op elk gewenst moment opgenomen worden. Hierbij geldt geen minimale inleg. De rente op een gewone spaarrekening is variabel. Dit houdt in dat de rente elk moment kan stijgen of dalen. De bank bepaalt het rentetarief. Het tegenovergestelde van een variabele rente is de vaste rente. Dit is een vast rentetarief voor een bepaalde periode. Een spaardeposito of termijndeposito heeft een vaste (meestal hogere) rente.

Verschil betaalrekening en spaarrekening

Vrijwel iedereen heeft naast de betaalrekening een spaarrekening. Op een gewone bankrekening staat geld dat snel en vaak nodig is. Met de bijbehorende pinpas worden de dagelijkse uitgaven betaald. Het geld op een spaarrekening is niet direct nodig. Het geld wordt apart gezet voor later: de spaarrekening is geen hoofdrekening en heeft geen betaalpas. Het is een financiële buffer. Omdat het spaargeld voor een langere periode op de spaarrekening staat, geldt er doorgaans een hogere spaarrente.

Welke spaarrekeningen zijn er?

Banken bieden verschillende soorten spaarrekeningen aan. Dit zijn:

Internetspaarrekening

De gewone spaarrekening heet bij de meeste banken een internetspaarrekening. Dat komt omdat klanten via internet of via een app zelf hun spaargeld kunnen beheren. Een reguliere spaarrekening heeft geen extra voorwaarden: er kan onbeperkt geld gestort of opgenomen worden. Sommige banken bieden ook een spaarrekening met een aantal voorwaarden aan. Zoals een minimale eerste storting of minimum spaartegoed. In ruil voor deze extra voorwaarden geldt er vaak een hogere spaarrente. 

Depositospaarrekening

Op een spaardeposito of termijndeposito zet de klant een bepaald bedrag voor een langere tijd vast bij de bank. Vooraf wordt deze periode en de rente vastgesteld. Tussentijds geld opnemen kan niet. Soms kan wel het hele bedrag eerder dan de einddatum opgenomen worden, maar de bank rekent dan een boeterente. Daarnaast geldt er meestal een minimum inleg. Omdat het geld voor een bepaalde periode vaststaat, betaalt de bank een hogere spaarrente dan op een gewone spaarrekening.

Vergelijk depositospaarrekeningen >

Kinderspaarrekening

Sommige banken bieden een kinderspaarrekening aan. Dit is geen spaarrekening waarop het kind zelf spaart. Maar de rekening is bedoeld voor de ouders of grootouders. Zij kunnen op deze spaarrekening sparen voor het (klein)kind, voor later. Bijvoorbeeld voor een studie of het rijbewijs. De spaarrente op een kinderspaarrekening is variabel. Een variatie op de kinderspaarrekening is het zilvervloot sparen. Deze spaarrekening biedt naast de variabele rente een bonus of premie over het gehele gespaarde bedrag als het kind 18 wordt.

Vergelijk kinderspaarrekeningen >

Banksparen

Sparen voor de toekomst kan met een bankspaarrekening. Banksparen is sparen met een belastingvoordeel voor het pensioen. Een bankspaarrekening heeft beperkende voorwaarden: het geld is niet vrij opneembaar. Een bankspaarproduct wordt vaak gekozen als aanvulling op een pensioentekort.

Vergelijk bankspaarrekeningen >

Zakelijke spaarrekening

Het openen van een zakelijke rekening gaat vrijwel altijd samen met zakelijk sparen. Zakelijk sparen kan op een zakelijke spaarrekening. Deze spaarrekening lijkt op  een gewone spaarrekening. Het saldo is vrij opneembaar en er geldt een variabele rente.

Vergelijk zakelijke spaarrekeningen >

Duurzaam en groen sparen

Groen sparen bij een bank houdt in dat het spaargeld wordt geïnvesteerd in groene, duurzame projecten. Dit is niet alleen goed voor het milieu, maar het levert ook een belastingvoordeel op. Dat komt omdat een groot deel van het spaargeld op een groene spaarrekening is vrijgesteld van belasting. Niet veel banken bieden deze mogelijkheid aan. Bovendien staan groene spaarproducten lang niet altijd open voor nieuwe spaarders.

Internet sparen, hoe werkt dat?

Zoals gezegd heet een gewone spaarrekening bij de meeste banken een internetspaarrekening. Internet sparen is tegenwoordig de standaard. Met een internetspaarrekening regelen de klanten hun bankzaken zelf via internet. Zij kunnen dus zelfstandig geld overboeken en hun saldo checken. Service van het bankpersoneel is er wel altijd. Bij internet sparen kan de klant:

• Kosteloos geld storten en opnemen
• De spaarrekening via internet beheren
• Elk moment zonder gevolgen over zijn of haar geld beschikken

Wel of niet vrij opneembaar

Het belangrijkste voordeel van internet sparen is de flexibiliteit. Geld kan onbeperkt op de spaarrekening worden gestort. En er ook weer afgehaald worden. Hier zitten geen consequenties aan. Maar een gewone spaarrekening levert niet altijd de hoogste rente op. De rente op bijvoorbeeld een spaardeposito is hoger. Dat komt omdat het geld op een spaardeposito voor een bepaalde periode vaststaat. Inleveren op flexibiliteit betekent meestal een hogere spaarrente. En andersom. Meer flexibiliteit gaat vaak samen met een lagere rente.

Wat is de beste spaarrekening?

Een spaarrekening openen kan bij veel Nederlandse banken. Maar ook bij buitenlandse banken. Zowel traditionele als online banken bieden een (internet)spaarrekening aan. Wat de beste spaarrekening is, is lastig te zeggen. Dat komt omdat dit van veel persoonlijke factoren afhangt. Hierbij staan de volgende punten centraal:

• Hoeveel is de inleg?
• Wat is het spaardoel?
• Hoe belangrijk is de rente?
• Wanneer is het spaargeld nodig?
• Hoe belangrijk is de duurzaamheid?
• Tussentijds geld opnemen en storten?

Wat is het spaardoel?

Sparen kan voor een doel. Maar dat hoeft niet. Vrij sparen mag natuurlijk ook. Sommige spaarproducten zijn bedoeld voor een specifiek doel. Zoals pensioensparen of sparen voor een kind. De keuze voor een spaarrekening hangt onder andere af van het spaardoel. Waar wordt de spaarrekening voor gebruikt?

• Vrij sparen
• Zakelijk sparen
• Duurzaam en groen sparen
• Sparen voor een kind of kleinkind
• Sparen voor later (pensioen of huis)

Hoeveel is de inleg?

Sommige banken hanteren een minimale inleg voor een bepaald spaarproduct. Dit bedrag moet dan direct op de spaarrekening worden gestort. Bij de gewone (internet)spaarrekening is dat meestal niet het geval. Maar de voorwaarden verschillen per bank en per spaarproduct. Ook speelt het wel of niet sparen van een vast, maandelijks bedrag mee. Sommige banken geven een hogere rente als er elke maand hetzelfde bedrag wordt gespaard.

Wanneer is het spaargeld nodig?

Sparen is geld opzij zetten voor later. Wanneer ‘later’ is, is belangrijk voor de keuze van een spaarrekening. Sparen voor het pensioen duurt bijvoorbeeld langer dan sparen voor een vakantie. Welk spaarproduct het beste past, hangt onder andere af wanneer het spaargeld nodig is.

Tussentijds geld opnemen en storten?

Bij een internetspaarrekening is het vrijwel altijd mogelijk om kosteloos tussentijds geld op te nemen en te storten. Maar dit kan niet bij alle spaarproducten. Een spaardeposito heeft bijvoorbeeld als kenmerk dat het spaargeld voor een langere tijd vaststaat. Tussentijds geld opnemen kan niet zomaar. In ruil daarvoor betaalt de bank een hogere, vaste spaarrente.

Hoe belangrijk is de rente?

Over spaargeld rekent een bank rente. Is de rente positief? Dan betaalt de bank een vergoeding over het totale bedrag. Maar geldt er een negatieve rente? In dat geval betaalt de klant vanaf een bepaald saldo de bank een vergoeding om te mogen sparen. De rente op een spaarrekening is over het algemeen hoger dan op een betaalrekening. Ook verschilt het per spaarproduct hoe hoog de rente is. Met een vergelijking wordt dit verschil zichtbaar.

Hoe belangrijk is duurzaamheid?

De thema’s duurzaamheid en milieu worden steeds belangrijker. Wat een bank doet met het spaargeld, kan daarom een rol spelen in de keuze voor een spaarrekening. Een bank kan bijvoorbeeld alleen investeren in projecten met een maatschappelijke bijdrage. Of bepaalde sectoren, zoals wapens of corrupte landen, uitsluiten. De meest duurzame banken in Nederland zijn Triodos Bank en ASN Bank. Bij andere grootbanken, zoals Rabobank, ING en ABN Amro, is groen sparen mogelijk.

Een spaarrekening gratis vergelijken in 2024

Er zijn veel banken die verschillende spaarproducten aanbieden. Het aanbod is groot. Toch nemen veel mensen – uit gemak – een betaal- en spaarrekening bij dezelfde bank. Maar dat is lang niet altijd de voordeligste keuze. Een minder bekende bank of een buitenlandse bank biedt misschien een hogere spaarrente.

Een spaarrekening vergelijken is daarom altijd een goed idee. Met een vergelijking wordt duidelijk wat de verschillen in voorwaarden, kosten en rente zijn:

• Lees de voorwaarden na
• Vind de hoogste spaarrente
• Vergelijk de spaarrekeningen
• Spreid eventueel over meerdere banken
• Lees bijzonderheden per bank en per spaarproduct na
• Check of de bank onder het depositogarantiestelsel valt

Kenmerken verschillende spaarrekeningen

De bank betaalt – mits de rente positief is – een vergoeding over het spaargeld. Dit heet de rente. Hoe hoog de rente is, verschilt per bank en per spaarproduct. Over het algemeen geldt: hoe minder flexibiliteit, hoe meer rendement. Dat houdt in dat een spaarrekening met veel beperkingen meestal de hoogste spaarrente heeft. Grofweg zijn spaarrekeningen in te delen in 3 vormen:

1. Dagelijks opvraagbare spaarrekening
2. Spaarrekening met voorwaarden
3. Depositorekening

De belangrijkste kenmerken van elke spaarrekening vorm staan in onderstaande tabel:

	Vrij opneembare spaarrekening (Internet sparen)	Spaarrekening met beperkende voorwaarden	Spaardeposito
Specifiek spaardoel?	Geen	Verschilt per bank	Sparen voor later, zoals het pensioen
Minimale inleg?	Geen	Verschilt per bank	Verschilt per bank
Hoe lang sparen?	Geen vaste looptijd	Geen vaste looptijd	Vooraf vastgestelde looptijd
Tussentijds geld opnemen?	Zonder beperkingen	Verschilt per bank	Niet mogelijk
Gemiddelde rente?	Laag (variabel)	Laag	Hoger (vast)
Duurzaamheid?	Verschilt per bank	Verschilt per bank	Verschilt per bank

Waarom een spaarrekening openen?

Sparen is het opzij zetten van een deel van de inkomsten. Dit voorkomt financiële problemen op de korte termijn. Maar is ook belangrijk voor de toekomst. Ondanks dat de spaarrente op dit moment laag is, is het verstandig om spaargeld te hebben. En een spaarrekening helpt daarbij. Geld apart zetten op een aparte spaarrekening zorgt ervoor dat de verleiding om het geld uit te geven kleiner is. Voor het opbouwen van een financiële buffer adviseert het Nibud om 10% van het maandelijks inkomen te sparen.

Een spaarrekening openen, hoe werkt dat?

Een nieuwe spaarrekening openen is heel eenvoudig. Vaak is het binnen enkele minuten geregeld. Elke bank hanteert eigen voorwaarden en regels. Over het algemeen kan er om de volgende persoonlijke gegevens gevraagd worden:

• Identiteitsbewijs met Burgerservicenummer
• Geboortedatum, adres, postcode en woonplaats
• Nummer van een Nederlandse betaalrekening op naam van de rekeninghouder of wettelijke vertegenwoordiger

Bij de meeste banken is het mogelijk om online een spaarrekening te openen.

Wat zijn de voorwaarden?

De grootbanken in Nederland stellen bij het openen van een spaarrekening een betaalrekening bij dezelfde bank verplicht. In dat geval is het openen van een nieuwe spaarrekening erg simpel. Na het beantwoorden van enkele vragen en een proefoverboeking vanaf de betaalrekening is het meestal al geregeld. Minder bekende banken hebben deze verplichting niet altijd. Een spaarrekening openen zonder betaalrekening is dan mogelijk. Op de website van elke aanbieder staan de voorwaarden.

Wat is een tegenrekening?

Een (internet)spaarrekening heeft meestal een vaste tegenrekening. Dit is een soort ‘partnerrekening’. De tegenrekening van een spaarrekening is altijd een betaalrekening. Deze tegenrekening staat op dezelfde naam als de spaarrekening. De klant kan dus alleen naar zichzelf geld overboeken. Een gedeelde spaarrekening betekent dus ook een gedeelde tegenrekening, zoals een gezamenlijke rekening.

Verplichte betaalrekening bij dezelfde bank

Een spaarrekening openen zonder betaalrekening bij dezelfde bank kan niet altijd. Het voordeel hiervan is dat alle bankrekeningen in dezelfde online bankomgeving worden getoond. Dit geeft overzicht en gemak. Het nadeel is dat een spaarrekening daardoor indirect niet gratis is. Een betaalrekening kost bij de meeste banken geld.

Waarop letten bij een spaarrekening openen?

Bij het vergelijken van een spaarrekening is het van belang om op een aantal punten te letten. Dit zijn:

Rente

Een hoge spaarrente maakt geld meer waard. Over het algemeen geldt: hoe minder flexibiliteit, hoe hoger de rente. Een spaarrekening waarbij het geld vrij opneembaar is, zal doorgaans een lagere rente uitkeren dan een spaarproduct waarin het geld een langere tijd vaststaat. Daarnaast is het belangrijk om op de negatieve rente te letten. Bij een negatieve rente rekent de bank kosten om te mogen sparen.

Flexibiliteit

Niet elk spaarproduct is flexibel. Dat houdt in dat er beperkende voorwaarden kunnen gelden. Denk hierbij aan:

• Minimale eerste storting
• Kosten voor geld opnemen
• Niet vrij opneembaar spaargeld
• Een overboeking lang van tevoren aankondigen
• Bonusrente over geld dat de complete periode op de rekening heeft gestaan

Een spaarrekening met de meeste flexibiliteit is een (internet)spaarrekening zonder beperkende voorwaarden. Dat betekent meestal ook een lagere rente.

Veiligheid

Het Nederlandse depositogarantiestelsel zorgt ervoor dat spaargeld tot €100.000 veilig is. Ook bij een faillissement van de bank. Buitenlandse banken vallen niet onder het Nederlandse stelsel. Maar vaak wel onder een vergelijkbaar garantiestelsel van het land zelf. Check voor het openen van een spaarrekening of en onder welk stelsel de desbetreffende bank valt.

Voorwaarden

Niet alle banken hanteren dezelfde voorwaarden aan een (internet)spaarrekening. Soms rekent een bank wel kosten voor het storten of opnemen van spaargeld. Ook kan het zo zijn dat het rentetarief afhangt van de periode waarop het spaargeld op de rekening staat, er een minimaal bedrag gestort moet worden of dat het spaargeld niet vrij opneembaar is. Of een bank beperkende voorwaarden heeft, staat op de website van de bank zelf. Het is van belang om hiervan op de hoogte te zijn voor het openen van de spaarrekening. 

Investeringen

Banken investeren het spaargeld. In wat voor project zij dat doen, is voor de een belangrijker dan voor de ander. Duurzaamheid kan een rol spelen bij het kiezen van een spaarrekening. Via de Eerlijke Bankwijzer is te zien hoe banken scoren op bepaalde thema’s.

Is spaargeld veilig bij de bank?

(Internet)sparen is veilig. Net zoals internetbankieren. Het overboeken van geld gaat altijd via een tegenrekening. Dit is een betaalrekening die op dezelfde naam staat. Geld overmaken van en naar de spaarrekening gaat altijd via deze tegenrekening. Een ander kan dus niet direct geld overmaken naar de spaarrekening. 

De Nederlandse Depositogarantie

Spaargeld is veilig bij de bank. Nederlandse banken vallen onder het depositogarantiestelsel. Hiermee is spaargeld tot €100.000 gegarandeerd als de bank failliet gaat. Of een bank wel of niet onder het Nederlandse Depositogarantiestelsel valt, hangt af van het feit of de bank wel of geen Nederlandse bankvergunning heeft.

De Nederlandse Depositogarantie geldt per bank en per rekeninghouder. De €100.000 garantie geldt voor alle betaal- en spaarrekeningen bij dezelfde bank samen. Let daarom op of een bank niet onder dezelfde handelsnaam valt. Soms gebruikt een bank verschillende merknamen. Zo vallen ASN Bank, SNS Bank, Regiobank en BLG Wonen alle vier onder de Volksbank. Het bedrag van €100.000 geldt dan voor die banken samen.

Ook vallen niet alle financiële producten onder de garantie. Vrijwel alle spaarrekeningen, lopende rekeningen en termijndeposito’s vallen onder de regeling. Maar achtergestelde deposito’s bijvoorbeeld niet. De bank moet kunnen aangeven of het spaarproduct wel of niet onder het depositogarantiestelsel valt.

Valt een bank niet onder de Nederlandse Depositogarantie? Dat betekent niet automatisch dat het spaargeld niet veilig is. Een buitenlandse bank valt bijvoorbeeld onder het depositogarantiestelsel van het eigen land. Voorbeelden hiervan zijn Argenta, Bigbank en Lloyds Bank die respectievelijk onder het Belgische, Estse en Britse depositogarantiestelsel vallen. Controleer voor het openen van een spaarrekening of en onder wel depositogarantiestelsel de bank valt.

Spaarrekening en de Belastingdienst

Over spaargeld op een spaarrekening moet belasting betaald worden. De Belastingdienst rekent vermogensbelasting over het rendement uit vermogen (= spaargeld en beleggingen). In 2024 is dit 36%. In 2023 was dit nog 32%.

Een deel van het vermogen is vrijgesteld. Dit heet het heffingsvrije vermogen. Spaargeld en/of beleggingen tot €57.000 (of €114.000 voor partners) is vrijgesteld. Over de eerste €57.000 (of €114.000) hoeft dus geen belasting betaald te worden.

Omdat de vermogensrendementsheffing in box 3 niet eerlijk was, is er een nieuwe rekenmethode. Hierbij gaat de Belastingdienst niet uit van een fictief rendement. Maar van de werkelijke rendementen op spaargeld en beleggingen. Het rendement op spaargeld is bijvoorbeeld een stuk lager dan op beleggingen. De Belastingdienst gaat uit van de volgende percentages:

Soort vermogen	2019	2020	2021	2022	2023	2024
Spaargeld	0,08%	0,04%	0,01%	0,01%	0,36%	1,03%
Beleggingen	5,59%	5,28%	5,69%	5,53%	6,17%	6,04%
Schulden	3,00%	2,74%	2,46%	2,46%	2,57%	2,47%

Duurzaam sparen met belastingvoordeel

Wie groen spaart, kan in aanmerking komen voor een belastingvoordeel. Dat houdt in dat over een extra deel van het spaargeld geen belasting betaald hoeft te worden. Dit fiscale voordeel geldt voor groen spaargeld tot €71.251 of €142.502 voor partners in 2024. Via de heffingskorting levert groen sparen een extra voordeel op van 0,7% over het totale duurzame spaargeld tot €71.251.

Spaarrekening en overlijden

Een spaarrekening kan – net zoals een betaalrekening – op 1 of 2 namen staan. Wanneer een spaarrekening op 1 naam staat, wordt de rekening na het overlijden van de rekeninghouder geblokkeerd. Na een verklaring van erfrecht kan de geblokkeerde spaarrekening opgeheven worden. Wat de voorwaarden zijn, verschilt per bank.

Staat een spaarrekening op 2 namen? Dan houdt de mede-rekeninghouder toegang tot de spaarrekening. Na het overlijden van de ene rekeninghouder blijft de ander beschikken over het spaargeld.

---

Veelgestelde vragen