Sparen in het buitenland: zo werkt dat

De rente bij Nederlandse banken is zo laag, dat spaarders op zoek gaan naar alternatieven om rente te krijgen over hun geld. Bijvoorbeeld een spaarrekening of deposito in het buitenland. Wat zijn de voor- en nadelen?

Een spaarrekening levert op dit moment heel weinig rendement en dat zal waarschijnlijk nog wel even zo blijven. Banken als ING, ASN Bank en Knab rekenen zelfs negatieve rente bij een saldo vanaf €100.000. Door spaargeld op meerdere rekeningen te zetten, kunnen spaarders voorkomen dat ze betalen over hun spaargeld. Maar geld laten renderen, dat blijft lastig.

Spaarrekening openen in het buitenland

Over de grens zijn de spaarrentes hoger. Daarom overwegen sommige spaarders hun geld op een buitenlandse rekening te zetten. Een groot nadeel: een spaarrekening openen in het buitenland is ingewikkeld.

Zo willen de meeste banken dat de klant naar een lokaal kantoor komt om zich te identificeren, voordat hij een rekening mag openen. Bovendien eisen veel buitenlandse banken dat een rekeninghouder een woonadres of belastingnummer heeft in het land van de vestiging.

Sparen via spaarplatformen

Dat een spaarrekening openen in het buitenland lastig is, daar spelen spaarplatformen zoals Raisin op in. Dit soort online platformen bieden deposito’s en spaarrekeningen van banken uit allerlei Europese landen met een jaarlijkse rente tot 3,5% (januari 2023).

Spaarplatformen zijn zelf geen banken. Ze vallen niet onder toezicht van de Nederlandsche Bank (DNB), maar van de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Voordat een klant een spaarrekening of deposito kan afsluiten, moet hij eerst een betaalrekening openen bij het platform. Bij Raisin is dit een rekening bij een Duitse bank.

Het is verstandig om eerst zelf onderzoek te doen, alvorens een spaarrekening te openen via een platform. Lees hier meer over wat er komt kijken bij het openen van een spaarrekening. Kijk in dit geval verder dan het spaarplatform, doe ook onderzoek naar de herkomst en voorwaarden van de buitenlandse bank. 

Lang vastzetten voor hoger rente

Die 3,5% rente bij een andere Europese bank klinkt aantrekkelijk. Er staan dan ook iets tegenover. Wie zo’n hoge rente wil ontvangen, moet zijn geld minstens 3 jaar vastzetten (januari 2023). De spaarder moet dus zeker weten dat hij zijn geld zo lang kan missen.

De hoogste rente op een Europese spaarrekening waarbij tussentijds geld opnemen mogelijk is, is op dit moment 1,25% (bron: Raisin, januari 2023). Dat is meer dan de hoogste spaarrente bij Nederlandse banken. Uit deze vergelijking blijkt dat de hoogste rente bij een Nederlandse bank momenteel 0,85% is.

Meer rente en risico’s buiten de EU

Buiten Europa zijn de rentepercentages nog veel hoger, maar het risico ook. Buiten de Europese Unie vallen banken niet onder het depositogarantiestelsel. Het is daarom altijd verstandig na te gaan of er een garantiestelsel is als een bank in de problemen komt. Als er geen garantiestelsel is, dan is een rekeninghouder al zijn geld kwijt als een bank failliet gaat.

Voordeel sparen binnen de EU

Een groot voordeel van sparen binnen de Europese Unie (EU) is dat spaargeld tot een bedrag van €100.000 euro onder het depositogarantiestelsel valt. Als de bank omvalt, is dit geld veilig. Toch kan het wel even duren voordat een spaarder zijn geld terug heeft, houd daar dus rekening mee.

Let ook op: in EU-landen met een andere munteenheid loopt de klant wel valutarisico. Als de bank failliet gaat dan moet het geld eerst omgewisseld worden naar euro’s. Dit geldt voor banken in Denemarken, Zweden, Hongarije, Polen, Tsjechië, Bulgarije, Roemenië en Kroatië.

Koersrisico

Wie een bankrekening opent in een land met een andere valuta, moet ook rekening houden met transactiekosten voor het omwisselen. Dat geldt zowel op het moment dat de spaarder het geld op de rekening stort, als het moment dat hij het eraf haalt.

Verder kunnen tussentijdse koersschommelingen het spaarsaldo beïnvloeden. Dat koersrisico is lastig te voorspellen. Het kan positief of negatief uitvallen.

Voorkom dubbele belasting

Wie spaart in het buitenland, moet tot slot goed opletten bij zijn belastingaangifte. Landen zoals België en Spanje houden namelijk lokaal belasting in over de rente op een spaarrekening. Dit heet bronbelasting en is een wettelijk vastgesteld percentage.

Nederland heeft belastingverdragen met andere EU-landen en daardoor kunnen spaarders deze  bronbelasting eenvoudig verminderen of vrijstelling krijgen. Dit moet een spaarder zelf doorgeven, om te voorkomen dat hij dubbel belasting betaalt.

Claartje Vogel

Claartje Vogel is financieel-economisch journalist en eindredacteur. Zij heeft meer dan 10 jaar ervaring bij uiteenlopende media, van populaire vakwebsites tot landelijke nieuwszenders.