Bank.nl geeft informatie en vergelijkt bankproducten in Nederland. Let op: Wij zijn geen financiële instelling of bank.

Banksparen

Laatst bijgewerkt op: 31 mei 2022
Gabriel Baysoy
Auteur:

Gabriel Baysoy is financieel expert en oprichter van de onafhankelijke vergelijkingssite Bank.nl.

Gecontroleerd op: 31 mei 2022  • Leestijd: 12 minuten
Recensent: Renske Daanen

Renske Daanen is werkzaam bij bank.nl. Ook bereikbaar op het mailadres info@bank.nl.

Waarom kan men www.bank.nl vertrouwen? Er zijn geen adverteerders die invloed hebben op onze objectiviteit en positionering binnen onze vergelijkingen en kostenschema’s. De informatie op de onderstaande pagina wordt opgesteld door experts van Bank.nl. Lees hier meer over onze dienstverlening.

Niet iedereen bouwt genoeg pensioen op. Banksparen kan dan uitkomst bieden. Zo wordt er een spaartegoed opgebouwd voor later. Met een belastingvoordeel. Op zoek naar een bankspaarrekening? Vergelijk alle producten en kies de beste bankspaarrekening.

Wat is banksparen?

Banksparen is geld apart zetten als aanvulling op het pensioen. Het geld staat vast op een geblokkeerde rekening bij de bank. Het bankspaarproduct heeft een looptijd. Dit houdt in dat een X aantal jaar saldo wordt opgebouwd. Via een eenmalige of periodieke inleg. Tussentijds geld opnemen kan niet. Na de einddatum wordt het opgebouwde saldo in termijnen uitgekeerd. Deze uitkeringen zijn een aanvulling op het pensioen.

Banksparen is een lijfrente en heet ook wel pensioensparen. Sparen of beleggen via een bankspaarrekening is populair omdat het belastingvoordelen heeft. Het saldo hoeft men niet bij de Belastingdienst op te geven. En de inleg is aftrekbaar.

Banksparen voor later, niet voor nu

Sparen of beleggen via een bankspaarrekening is een lijfrente. Een lijfrente is een periodieke uitkering voor later. Deze uitkering vult de AOW aan. Zo blijkt dat lang niet iedereen genoeg pensioen opbouwt. Bijvoorbeeld wanneer iemand geen goede pensioenregeling bij de werkgever heeft. Of zzp’ers die helemaal geen pensioen opbouwen. Via een bankspaarproduct wordt er nu geld ingelegd voor een extra pensioen later. En zo wordt het pensioentekort aangevuld.

Sparen of beleggen?

Banksparen kan door middel van sparen of beleggen. Een bankspaarrekening is dus niet perse een spaarrekening. Het heet daarom ook wel een pensioenrekening. Zo zijn er twee soorten:

Beleggen geeft over het algemeen een hoger rendement dan sparen. Maar beleggen kent wel risico’s. Zoals een onzeker rendement en de kans op het verlies van geld.

Zowel sparen als beleggen gebeurt op een geblokkeerde rekening. En het geld is bestemd voor het pensioen. Banksparen is dus niet hetzelfde als sparen op een gewone spaarrekening. Alle voorwaarden staan op de website van de bank.

Waarom banksparen?

Niet iedereen bouwt genoeg pensioen op. Bijvoorbeeld omdat iemand werkt als zelfstandig ondernemer. Of omdat iemand via de werkgever geen pensioenregeling heeft. Wie te weinig pensioen opbouwt, heeft een pensioentekort. Dit kan ervoor zorgen dat iemand op z’n oude dag niet genoeg inkomen heeft om van rond te komen.

Om die reden kan iemand beginnen met banksparen. Dit is een lijfrente.

Wat is een lijfrente?

Via een lijfrente wordt vermogen opgebouwd. Dit kan met een eenmalige inleg. Of via periodiek inleggen. Er wordt dan elke maand of elk jaar een vast bedrag ingelegd. Na een X aantal jaar is er een spaartegoed opgebouwd. Oftewel: het opgebouwde vermogen. En dit vermogen wordt in termijnen uitgekeerd als men met pensioen gaat. Dit kan voor iemand zelf zijn. Maar ook voor de partner. De uitkering is tijdens het pensioen een aanvulling op het pensioeninkomen.

Banksparen of een lijfrenteverzekering?

Een bankspaarrekening heet ook wel een bancaire lijfrente. Maar dit is niet hetzelfde als een lijfrenteverzekering. Een lijfrenteverzekering afsluiten gaat via een verzekeringsmaatschappij. En niet via de bank.

In totaal zijn er dus 3 soorten lijfrentes:

  1. Lijfrenteverzekering
  2. Lijfrentespaarrekening (banksparen via sparen)
  3. Lijfrentebeleggingsrekening (banksparen via beleggen)

Pensioensparen, wat is de beste manier?

De verschillen tussen banksparen via sparen, beleggen en een verzekering staan in het overzicht hieronder:

LijfrentespaarrekeningLijfrentebeleggingsrekeningLijfrenteverzekering
RisicoLaagHogerVerschilt
Premie betalenNeeNeeJa
Periodiek inleggenJaJaJa = premie
Periodieke uitkeringJaJaJa
AfsluitingskostenJaJaJa
Gratis opzeggenNeeNeeNee
Vooraf afgesproken einddatumJaJaNee
RendementLaagHogerVerschilt
Inleg aftrekbaar box 1JaJaJa
VermogensrendementsheffingNeeNeeNee
DepositogarantiestelselJaNeeAlleen spaarproducten
Nabestaanden erven het geldJaJaNee

Voor wie is een bankspaarrekening geschikt?

Iedereen die in Nederland woont en/of werkt krijgt AOW. Maar dit is niet altijd genoeg om van rond te komen. Er is dan een aanvullend pensioen nodig. Mensen in loondienst bouwen een pensioen op via de werkgever. Zelfstandige ondernemers doen dit zelf. Toch bouwen veel mensen te weinig pensioen op om hun oude levensstijl te behouden. Of zij bouwen helemaal geen aanvullend pensioen op. Er is dan sprake van een pensioentekort. Dit kan opgelost worden met een bankspaarrekening.

Wanneer kiezen voor banksparen?

Wie te weinig pensioen opbouwt, heeft een pensioentekort. Bijvoorbeeld omdat iemand (tijdelijk) werkloos is, als zzp’er niet genoeg opzij heeft gezet of via de werkgever geen pensioenregeling heeft. In dat geval kan banksparen uitkomst bieden. Met een fiscaal voordeel kan er zo toch pensioen opgebouwd worden. Banksparen is er voor:

Bankspaarproducten vergelijken, waarop letten?

Banksparen kan op verschillende manieren. Via de bank of via een verzekeraar. Alle producten hebben hetzelfde doel: vermogen opbouwen voor een aanvullend pensioen. Maar niet alle producten zijn hetzelfde. Banksparen via de bank kan op 2 manieren:

Banksparen via de verzekeraar gaat via een lijfrenteverzekering. Op Bank.nl worden alleen bankproducten vergeleken.  

Banksparen en rendement

De rente op een bankspaarrekening is over het algemeen hoger dan op een gewone spaarrekening. Dit betekent een hoger rendement. Een bankspaarrekening heeft meestal een variabele rente. Maar bij sommige banken is het ook mogelijk om voor een vaste rente te kiezen. Sparen op een spaarrekening is met weinig risico. Het geld gaat niet zomaar verloren. En als de bank failliet gaat, dan is het spaargeld tot €100.000 gegarandeerd, dankzij het depositogarantiestelsel.

Maar banksparen kan ook via een beleggingsrekening. Beleggen is altijd met meer risico. En daarom is het rendement ook hoger. Risico en rendement gaan hand in hand. Hoe meer risico, hoe hoger het rendement. Omdat het spaartegoed wordt belegd, is banksparen via een beleggingsrekening met meer risico. Het geld kan verloren gaan.

Voorwaarden en kosten

Voor het afsluiten van een bankspaarproduct is het van belang om op de hoogte te zijn van alle voorwaarden en kosten. Zo is banksparen niet kosteloos en rekenen vrijwel alle banken afsluitkosten. Daarnaast gelden er beperkende voorwaarden. Het geld op de bankspaarrekening mag bijvoorbeeld alleen voor een aanvullend pensioen worden gebruikt. Ook mag het geld er niet tussentijds afgehaald worden. Lees altijd de voorwaarden van de bank goed door en vraag om advies.

Online bank of traditionele bank

Zowel traditionele Nederlandse banken als online banken bieden bankspaarproducten aan. Een internetbank werkt geheel online. Er is geen bankkantoor waar klanten terecht kunnen voor vragen en advies. Wel is er een online of telefonische klantenservice. Hierdoor zijn de kosten bij een online bank over het algemeen lager.

Een traditionele bank heeft wel fysieke bankkantoren. Hier zijn medewerkers aanwezig, die klanten helpen bij hun vragen. Maar daardoor maakt een traditionele bank wel hogere kosten. En deze worden doorberekend in de prijs van bankproducten en diensten.

Welke bank het beste is, is lastig te zeggen. Dat hangt af van de eigen wensen en voorkeuren. Via een vergelijking wordt duidelijk welke bank het beste bij de persoonlijke situatie past.

Banksparen vergelijken in 2022

Banken gebruiken verschillende termen voor banksparen. Zo noemt de ene bank het pensioensparen. En de ander een bancaire lijfrente. Ook verschillen de voorwaarden per bank. Zo is er een verschil in rente en kosten.

Het doel van elk bankspaarproduct is hetzelfde: tegoed opbouwen als aanvulling op het pensioen. Toch is het van belang om de verschillende bankspaarrekeningen te vergelijken. Door te vergelijken worden de verschillen in voorwaarden en kosten zichtbaar. En kan het bankspaarproduct worden gekozen dat het beste bij de situatie past.

Een bankspaarrekening vergelijken

In het overzicht hieronder staan de belangrijkste kenmerken van een aantal populaire bankspaarrekeningen:

BankspaarproductSpaarrenteRendement beleggenAfsluitkostenBeheerkostenMinimale inlegMaximale garantie
ABN Amro Pensioenaanvulling0,30% (variabel)€40,000,00%€1,00€100.000
Brand New Day Pensioenrekening – Sparen0,30% (variabel)€25,000,00%€1,00€100.000
SNS Lijfrente Sparen0,20% (variabel)€250,000,00%€1,00€100.000
Rabo ToekomstSparen0,20% (variabel)€35,000,00%€1.000,00€100.000
Centraal Beheer Extra Pensioen Sparen0,10% (variabel)€89,000,00%€1,00€100.000
Nationale Nederlanden Aanvullende PensioenOpbouw0,10% (variabel)€50,000,00%€1,00€100.000
FitVoorLaterAfhankelijk van belegging€0,000,00%€25,00€20.000
DeGiro PensioenrekeningAfhankelijk van belegging€0,000,20% + transactiekosten€1,00€20.000
Brand New Day Pensioenrekening – BeleggenAfhankelijk van belegging€45,000,44% + fondskosten€1,00€20.000
Rabo ToekomstBeleggenAfhankelijk van belegging€35,000,65% + fondskosten€1,00€20.000
Bright PensioenrekeningAfhankelijk van belegging€50,00 + €210,00 per jaar0,00%€1,00
Laatste controle op: 31-05-2022

 

Sparen met een doel

Banksparen is sparen of beleggen met een specifiek doel. Bij een pensioentekort kan er belastingvrij vermogen worden opgebouwd. Dat na de einddatum in termijnen – per maand of per jaar – wordt uitbetaald. Hierbij is het van belang dat er ook echt sprake is van een pensioentekort. Dit wordt berekend aan de hand van de jaarruimte en reserveringsruimte. Op de website van de Belastingdienst is dit eenvoudig zelf uit te rekenen.

Door het belastingvoordeel is banksparen een populaire spaarvorm. Toch zijn er ook een aantal nadelen. Zo mag er niet meer belastingvrij gespaard worden dan het berekende pensioentekort. De belangrijkste voor- en nadelen staan in het overzicht hieronder:

VoordelenNadelen
Inleg is aftrekbaar in box 1Alleen bedoeld voor pensioentekort
Waarde bankspaarsaldo valt in box 1Verplichte uitkering na de pensioenleeftijd
Geen vermogensbelasting in box 3Niet tussentijds geld opnemen
Uitkering in termijn tijdens het pensioenBelasting betalen over uitkering
Periodiek of eenmalig inleggenPensioenrekening heeft restricties (zoals niet
onbeperkt geld inleggen)
Keuze uit sparen of beleggenBoete bij eerder afkopen
Rendement op sparen of beleggen(Hoge) kosten voor het afsluiten

Aanvullend pensioen opbouwen met banksparen

Sparen op een bankspaarrekening gaat altijd om het pensioen dat iemand zelf opbouwt. Dus niet via een werkgever. Na de opbouwfase wordt het opgebouwde spaartegoed omgezet in een pensioenuitkering. Het geld wordt binnen 5 jaar waarin de AOW-leeftijd wordt bereikt uitgekeerd. Gaat iemand eerder met pensioen? Dan mag het geld ook eerder worden uitgekeerd.

De uitkering loopt een vast aantal jaren of de rest van iemands leven. Deze keuze bepaalt de hoogte van de uitkering. Over iedere uitkering wordt inkomstenbelasting betaald. Bovendien kan de uitkering invloed hebben op toeslagen. Zoals de huurtoeslag of zorgtoeslag.

De hoogte van de rente telt mee om te bepalen hoe hoog de pensioen uitkering uiteindelijk is. Een hoge rente zorgt voor een hoger rendement. En omgekeerd. Een lagere rente laat het geld nauwelijks “groeien”.

Voor aflossing hypotheek kan niet meer

Tot 2013 kon men voor de aflossing van de hypotheek een bankspaarrekening openen. Dit is nu niet meer mogelijk. De zogenaamde spaarrekening eigen woning (SEW) bestaat niet meer. Klanten die vóór 2013 een huis kochten en een SEW  hebben, behouden wel de belastingvoordelen. Zoals geen vermogensbelasting in box 3 betalen over het opgebouwde spaartegoed.

Banksparen, hoe werkt dat?

Banksparen is hetzelfde als pensioensparen. Nu wordt er geld gespaard, dat later in termijnen wordt uitgekeerd. Pensioen opbouwen via banksparen gaat in 2 fases:

  1. Opbouwfase: tijdens de opbouwfase wordt er geld ingelegd. Dit is een eenmalige inleg of een periodieke inleg. Bijvoorbeeld een vast bedrag per maand of per jaar. Een eenmalige inleg wordt ook wel de koopsom genoemd. Het opbouwen van het spaartegoed kan tot maximaal 5 jaar na het bereiken van de AOW-leeftijd.
  2. Uitkeringsfase: een bankspaarrekening heeft een einddatum. Vanaf deze datum wordt het opgebouwde tegoed omgezet in een pensioenuitkering. En wordt het in termijnen uitgekeerd. Dit houdt in dat er bijvoorbeeld elke maand of jaar een X bedrag wordt overgemaakt. De uitkering loopt een vooraf afgesproken aantal jaar of totdat iemand overlijdt.

Openen en voorwaarden

In principe mag iedereen zelf een bankspaarrekening openen. Een bank kan vragen om voor het openen een aantal vragen te beantwoorden. Dit is een soort kennistoets. Zo willen banken ervoor zorgen dat mensen zich eerst in het bankspaarproduct verdiepen. Voordat er een rekening wordt geopend. Daarnaast is er een gewone betaalrekening nodig als tegenrekening. Sommige banken verplichten een tegenrekening bij dezelfde bank.

Voor het openen van een bankspaarrekening rekent de bank eenmalige administratie- of afsluitkosten. Hoe hoog deze kosten zijn, verschilt per bank.

Op een bankspaarrekening mag een eenmalige inleg of een periodieke inleg gestort worden. Maar dit kan niet onbeperkt. Er geldt een maximum. Oftewel de jaarruimte.

Banksparen en de Belastingdienst

Pensioen opbouwen via banksparen (= lijfrente) is populair vanwege de fiscale voordelen:

Sparen met een belastingvoordeel in box 1

Als eerste mag het bedrag dat wordt ingelegd op de bankspaarrekening afgetrokken worden van het belastbaar inkomen in box 1. Dit betekent onder aan de streep minder belasting betalen. Maar er zijn wel een aantal spelregels. Zo is de inleg alleen aftrekbaar als er jaarruimte en reserveringsruimte is. Jaarruimte is een ander woord voor een pensioentekort. Of en hoeveel jaarruimte iemand heeft, hangt af van het inkomen en de huidige pensioenregeling.

Reken de jaarruimte en reserveringsruimte uit op de website van de Belastingdienst.

De Belastingdienst rekent wel inkomstenbelasting over de periodiek uitkeringen. Maar de kans is groot dat dit gebeurt tegen een lager belastingtarief.

Geen vermogensrendementsheffing

Als tweede valt het saldo op een bankspaarrekening niet onder het eigen vermogen in box 3. Dit houdt in dat de Belastingdienst geen vermogensbelasting over het spaartegoed rekent.  Dat komt omdat de Belastingdienst het opgebouwde bedrag ziet als vermogen in box 1.

Valt banksparen onder het depositogarantiestelsel?

Banksparen op een spaarrekening bij een Nederlandse bank valt onder de Nederlandse depositogarantie. Dit houdt in dat het geld tot €100.000 is beschermd, mocht de bank failliet gaan. Is het saldo hoger? Dan is het deel dat boven die €100.000 uitkomt niet beschermd.

Banksparen op een beleggingsrekening valt niet onder het depositogarantiestelsel. Er is wel een beleggerscompensatiestelsel. Maar deze heeft andere voorwaarden dan de depositogarantie. Bovendien geld er een lagere garantie. Namelijk €20.000. Beleggen kent een groter risico dan sparen. Men kan zijn of haar geld verliezen.


Veelgestelde vragen

Kan ik banksparen voor de aflossing van mijn hypotheek?

Tot 2013 kon een bankspaarrekening ook worden gebruikt voor de aflossing van de hypotheek. Dit is nu niet meer mogelijk. Banksparen is er alleen nog voor het opbouwen van een aanvullend pensioen. Bankspaarrekeningen die vóór 2013 zijn afgesloten, hebben nog wel dezelfde belastingvoordelen.

Wat is het verschil tussen banksparen en een lijfrente?

Een lijfrente is een bedrag dat periodiek wordt uitgekeerd. Banksparen werkt hetzelfde. Er is dus geen verschil tussen banksparen en een lijfrente. Banksparen is een lijfrente

Wanneer krijg ik mijn opgebouwde saldo?

Banksparen via de bank kent 2 fases: de opbouwfase en de uitkeerfase. In de opbouwfase wordt er een aanvullend pensioen opgebouwd door te sparen of te beleggen. Deze fase stopt op een vooraf afgesproken einddatum. Meestal is dit de AOW-leeftijd. Vanaf dan begint de uitkeringsfase. En wordt het opgebouwde saldo in termijnen uitbetaald. Sparen op een bankspaarrekening kan tot maximaal 5 jaar na het bereiken van de AOW leeftijd. De meeste mensen kiezen ervoor om tegoed op te bouwen tot de AOW-leeftijd. Vanaf dat moment kunnen zij het tegoed gebruiken als aanvulling op hun pensioen. 

Waarom heeft banksparen een fiscaal voordeel?

Banksparen is bedoeld om een pensioentekort aan te vullen. Tijdens de looptijd wordt er een bedrag opgebouwd. En dit geld wordt later uitgekeerd als aanvulling op het pensioen. De bedragen die op de bankspaarrekening worden ingelegd, mogen afgetrokken worden van het belastbaar inkomen. Hierdoor betaalt men onder aan de streep minder belasting. Over de uitkering wordt wel belasting betaald. Maar meestal is dit tegen een lager belastingtarief