Beleggingsrekening kind

De toekomstplannen van een kind lijken nog ver weg. Maar het opzij zetten van geld kan niet vroeg genoeg beginnen. Dit kan door het geld te beleggen. Een beleggingspotje heeft tijd nodig om te groeien. Net als het kind. Benieuwd wat kind beleggen is? En wat de mogelijkheden zijn? Dat en meer staat op deze pagina. Direct een beleggingsrekening voor het kind openen? Vergelijk de opties op Bank.nl.

Wat is kind beleggen?

Kind beleggen is – zoals het woord al zegt – beleggen voor een kind. Dit houdt in dat ouders of grootouders nu geld opzij zetten dat het kind later krijgt. Hiermee kan het kind bijvoorbeeld zijn studie betalen of hij of zij kan dit gebruiken voor het kopen van een eerste huis.  

Veel ouders beginnen al vroeg met beleggen. Dat is belangrijk, want voor beleggen is tijd nodig. Beurzen gaan op en neer. Wanneer het kind nog jong is, is er tijd genoeg om een eventuele beursdip uit te zitten en het geld te laten renderen. Maar dit is geen garantie. Beleggen gaat altijd samen met risico’s. Ook als het geld pas over 10 of 20 jaar nodig is, is er de kans dat de inleg of een deel daarvan verloren gaat. Of dat het rendement tegenvalt. Garanties zijn er nooit bij beleggen.

Beleggen met een kind of kleinkind

Als het kind oud genoeg is, kunnen de ouders het kind betrekken bij het beleggen. Zo leert hij wat beleggen is en hoe het werkt. De ouders leggen bijvoorbeeld uit dat het handig is om het risico te spreiden door te beleggen in ETF’s of fondsen. Maar ook wat de risico’s van beleggen zijn en wat het verschil is met sparen op een spaarrekening. Kinderen die al op vroege leeftijd leren omgaan met geld, krijgen later minder snel financiële problemen. Kennis en ervaring helpen daar enorm bij.

Hoe werkt beleggen voor een (klein)kind?

Beleggen voor een kind is nu geld opzij zetten voor later. In de hoop dat het dan meer waard is. Om te kunnen beleggen, is er allereerst een beleggingsrekening nodig. Zonder beleggingsrekening heeft een particulier geen toegang tot de beurs. Een beleggingsrekening openen kan bij een bank of broker.

Er zijn 2 opties als het gaat om beleggen voor een kind of kleinkind:

Beleggingsrekening op eigen naam

De ouder opent een beleggingsrekening op zijn eigen naam en belegt eenmalig of periodiek geld voor het kind. Er zijn verschillende opties, zoals zelf beleggen, beheerd beleggen of beleggen in een (index)fonds. De ouders bepalen het doelbedrag, de inleg, het risico en de beleggingshorizon. Het bedrag aan beleggingen schenken de ouders vervolgens aan het kind. Dit kan op elk gewenst moment. De ouders houden altijd – ook als het kind 18 jaar wordt – zeggenschap over de rekening.

Beleggingsrekening op naam van het kind

Wie een beleggingsrekening op naam van een minderjarig kind wil openen, heeft een machtiging van de kantonrechter nodig. Dat staat in de wet. Na toestemming van de kantonrechter kan de ouder een rekening openen. De ouders storten geld op deze rekening. Deze stortingen kunnen aangemerkt worden als schenkingen. Zodra het kind 18 jaar wordt, krijgt hij toegang tot de beleggingsrekening. Vanaf dat moment hebben de ouders geen zeggenschap meer over de rekening. Het geld is na omzetten direct van het kind.

Let op! Over het geld dat de ouders schenken, moet in veel gevallen schenkbelasting betaald worden. Wat de tarieven en vrijstellingen zijn, staat verderop op deze pagina.

Voor wie?

Ouders en grootouders die financieel willen bijdragen aan de toekomst van het kind kunnen starten met beleggen. Dit levert mogelijk op de langere termijn meer op dan sparen. De keus tussen sparen en beleggen is heel persoonlijk. Beleggen is niet voor iedereen weggelegd. Sparen is veiliger. Beleggen kent meer risico’s, maar er is ook kans op een hoger rendement.

In principe kan iedereen vanaf 18 jaar beginnen met beleggen. Maar beleggen moet wel passen bij de financiële situatie. Het Nibud adviseert eerst een financiële buffer aan te leggen en daarna te kijken of en hoeveel er over blijft om eventueel te beleggen. Daarnaast is het belangrijk te weten wat beleggen inhoudt, welke opties er zijn en wat de risico’s zijn. Een financieel adviseur kan helpen om te bepalen of kind beleggen een verstandige keuze is.

Als opa of oma beleggen voor een kleinkind? Ook dan zijn er 2 opties. Een beleggingsrekening openen op eigen naam. Of op naam van het kleinkind. Bij deze tweede optie is er wel toestemming nodig van één van de ouders.

Wat is de beste beleggingsrekening voor een kind?

Beleggen voor een kind begint bij het openen van een beleggingsrekening. Dit kan op eigen naam. Of op naam van het kind. Het is handig verschillende partijen te vergelijken. Zo zijn er speciale beleggingsrekeningen voor kinderen. En soms geeft een bank of broker extra hulp bij het beleggen voor een kind.

Niet elke bank of broker maakt het mogelijk om een beleggingsrekening op naam van het kind te zetten. Staat de rekening op naam van het kind? Dan wordt de waarde van de beleggingen automatisch eigendom van het kind zodra hij of zij 18 wordt. Is dat niet de bedoeling? Dan zetten ouders de beleggingsrekening op eigen naam. Zo houden zij zelf zeggenschap over de rekening.

Wat de beste beleggingsrekening is, hangt af van de persoonlijke voorkeuren. Hieronder staan een aantal punten om op te letten bij het kiezen van een rekening voor het kind:

• Welke kosten zijn er?
• Is er een minimale inleg vereist?
• Is het geld op elk moment vrij opneembaar?
• Kan de rekening op naam van het kind worden gezet?
• Is de aanbieder betrouwbaar (vergunning DNB of AFM)?
• Biedt de bank extra begeleiding of advies voor de ouders?
• Kunnen de ouders de beleggingsrekening beheren via internet en mobiele app?

Risico en rendement

Wanneer een bank spaarrente betaalt, levert sparen iets extra’s op. Over het spaargeld ontvangt de klant een vergoeding (= de rente). Maar wanneer deze rente erg laag of zelfs 0% is, wordt het spaargeld niet méér.

Geld beleggen kan wél extra geld opleveren. Wanneer de beleggingen meer waard worden, spreken we van rendement. Rendement is een ander woord voor winst. Maar deze winst is geen garantie. De waarde van beleggingen kan fluctueren. Of met andere woorden: de waarde gaat op en neer. Niemand weet hoe de beurs zich ontwikkelt. Resultaten behaald in het verleden, bieden geen garantie voor de toekomst.

Beleggen kan een hoger rendement dan sparen opleveren. Maar er is ook kans op verlies. Wanneer de koers naar beneden gaat, worden de beleggingen minder waard. Wel is er een verschil tussen het soort beleggingen. Zo zijn er producten die als relatief veilig worden beschouwd, zoals obligaties, en producten die meer risico hebben, zoals aandelen.

Veel mensen, die het risico willen spreiden, kiezen bijvoorbeeld voor een indexfonds. Een indexfonds is een mandje met verschillende beleggingen. Zodat zij niet op één paard wedden, maar hun geld spreiden.

Let op! Beleggen heeft altijd risico’s. Ook beleggen in een indexfonds brengt risico’s met zich mee. Er is geen garantie op succes en de kans op verlies is er bij elk soort belegging. De vuistregel is: hoe hoger het rendement, hoe hoger het risico.

Kosten

Naast het risico en rendement is er een ander belangrijk punt om op te letten. Beleggen kost geld. Aanbieders van een beleggingsrekening brengen kosten in rekening. Deze kosten drukken het rendement. Er zijn 2 soorten kosten:

• Directe kosten
• Indirecte kosten

Direct kosten zijn bijvoorbeeld beheerkosten. Dit is vaak een vast percentage over het belegde vermogen. Deze kosten worden direct in rekening gebracht bij de belegger. Indirecte kosten zijn van tevoren niet altijd even duidelijk. Ze zijn bijvoorbeeld verwerkt in de koersen. Voorbeelden van indirecte kosten zijn fondskosten en transactiekosten.

Het is belangrijk om vooraf op de hoogte te zijn van alle kosten. De kosten bepalen het uiteindelijke rendement.

Kind beleggingsrekening gratis vergelijken in 2024

Er zijn veel partijen die een beleggingsrekening aanbieden voor kind beleggen. Zo zijn er speciale kinderrekeningen, waarbij de rekening op naam van het kind wordt gezet. Of ouders kiezen voor een gewone beleggingsrekening en zetten deze op hun eigen naam.

In de tabel hieronder staan een aantal populaire beleggingsrekeningen voor een kind. De tabel is bedoeld als voorbeeld om de verschillen in jaarlijkse kosten te laten zien.

	Op naam van	Minimale inleg	Fondskosten	Transactiekosten	Beheerkosten
Brand New Day Kinderrekening	Kind	€1,00	0,15% – 0,26%	0%	0,34% of 0,44%
ABN Amro Begeleid Beleggen	Kind of ouders	€50,00	0,71% – 0,95%	0,17% – 0,27%	0,25%
Evi4Kids	Kind	€1.000	0,65% – 0,98%	–	0,30%
Rabobank Beheerd Beleggen Basis*	Kind of ouders	€1,00	0,15%**	–	0,09% – 0,10% + basisdienstverlening: 0,06% – 0,0025% (minimum €5,00 per kwartaal)
SNS Doelbeleggen	Kind of ouders	€1,00	0,90%	0,00% – 0,31%	0,30% – 0,07%
SNS Beleggingsrekening	Kind of ouders	€1,00	0,45% – 2,60%	0,00% – 0,31%	0,30% – 0,07%
ASN Doelbeleggen	Kind of ouders	€20,00	0,45% – 2,60%	0,04% – 0,23%	0,30% – 0,07%
Semmie Kinderrekening	Kind	€50,00	0,17% of 0,27%	–	0,75%
Semmie Kleinkind-rekening	Kind of grootouders	€50,00 of €500	0,17% of 0,27%	–	0,75%
Nationale Nederlanden Beheerd Beleggen	Ouders	€50,00 per maand of eenmalig €1.000	Zelf te berekenen via website	Zelf te berekenen via website	0,82%
Saxo Bank Kinderrekening	Kind	€1,00	–	0,10% – 0,15%	€3,50 + 0,01% (max. €48,50)
Meesman Indexbeleggen voor een kind	Kind of ouders	€100 per maand tot belegd vermogen €10.000	0,25% – 0,50%	0,25%	–
ING Vermogensbeheer	Ouders	€50.000	Zelf te berekenen via website	–	€20 + 0,65% – 0,10%

Waarom beleggen voor een kind?

Veel ouders sparen voor hun kind. Bijvoorbeeld voor de studie, de aankoop van een eerste eigen huis of rijlessen. De spaarrentes waren een lange tijd historisch laag en sparen leverde toen niet extra’s op. Nu zijn de spaarrentes wat hoger, maar tegelijkertijd is de inflatie hoog. Waardoor spaargeld langzaam juist minder waard wordt. Steeds meer ouders kijken daarom naar de mogelijkheden om te beleggen voor hun kind.

Beleggen is onzekerder dan sparen en brengt altijd risico’s met zich mee. Maar op de lange termijn kan beleggen – zeker bij een lage spaarrente – meer opleveren dan sparen. Dit noemen we rendement. Door het geld voor het kind te beleggen, kan er een hoger rendement behaald worden. Het behalen van dit rendement is niet gegarandeerd. Ook kan (een deel van) de inleg verloren gaan.

Beleggingsrekening voor een kind openen

Beginnen met beleggen voor een kind start met het openen van een beleggingsrekening. Dit kan bij een bank of broker. Iedereen vanaf 18 jaar mag beleggen. In Nederland zijn er veel partijen om uit te kiezen.

Ouders hebben de keus om de beleggingsrekening op eigen naam te zetten. Of op naam van het kind. Niet elke bank of broker biedt een speciale kinderbeleggingsrekening aan. In dat geval kunnen de ouders beleggen op eigen naam.

Een beleggingsrekening op naam van het kind openen? Dan is er een machtiging van de kantonrechter nodig.

Het openen van een beleggingsrekening kan online. Op de website van elke aanbieder staat hoe het aanvraagproces eruit ziet. Meestal is dit binnen een paar stappen geregeld. Soms gelden er extra voorwaarden en moet er een uitgebreid aanvraagformulier ingevuld worden.

Wie al een bankrekening heeft bij een bank, is meestal minder tijd kwijt. De bank heeft alle gegevens al, waardoor het openen van een nieuwe beleggingsrekening snel geregeld is.

Bank of broker

Een bank is een financiële instelling, die meerdere bankproducten aanbiedt. Een broker richt zich uitsluitend op beleggen. De dienstverlening van een bank en broker lijkt op elkaar. Toch zijn er verschillen. Bijvoorbeeld in kosten en voorwaarden.

Veel mensen kiezen voor de huisbank. Het is gemakkelijk alle bankzaken, zoals betalen, sparen of lenen, bij één partij onder te brengen. Maar dat is niet altijd de goedkoopste optie. Daarom is het handig om te vergelijken. Dit geeft inzicht in welke bank of broker de beste keus is.

Wat zijn de risico’s van kind beleggen?

Veel ouders willen hun kind een financiële start geven. Bijvoorbeeld voor het rijbewijs of een dure studie. Vaak komt dan de vraag naar boven: sparen of beleggen? Het Nibud adviseert om altijd te beginnen met sparen. Spaargeld achter de hand hebben is belangrijk om onverwachte uitgaven op te vangen.

Wie zijn buffer op orde heeft, kan overwegen om te beleggen voor het kind. Een spaarrekening biedt veel zekerheid. De rente is variabel of vast, en het geld blijft veilig op de bank staan. Maar wanneer de spaarrente erg laag is, wordt het vermogen niet méér waard. Bovendien geldt er soms een negatieve rente. Waardoor sparen niet altijd voordelig is.

In dat geval kan er gekozen worden voor beleggen. Dit levert mogelijk een hoger rendement op. Maar dit rendement is niet gegarandeerd. Ook kan de inleg minder waard worden. Wel kan het risico gespreid worden door bijvoorbeeld te beleggen in fondsen.

Beleggerscompensatie bij faillissement

Beleggingen kunnen minder waard worden. Dat is het risico van beleggen en het verlies is voor eigen rekening. Wel is er de Beleggerscompensatie. Wanneer het bij een beleggersonderneming ernstig mis gaat, bijvoorbeeld door fraude, mismanagement of een faillissement, zijn beleggers tot € 20.000 per persoon beschermd. Bovendien moeten banken en brokers zich houden aan de regels voor vermogensscheiding. Dit houdt in de beleggingen van klanten gescheiden moeten worden van het eigen vermogen. Zo wordt voorkomen dat het geld van beleggers onder de failliete boedel van de bank valt.

Tegoeden op een beleggingsrekening – niet belegd in financiële instrumenten, zoals aandelen en obligaties – vallen onder het depositogarantiestelsel. Gaat een bank failliet? Dan zijn rekeninghouders tot € 100.000 beschermd.

Controleer altijd of de beleggersonderneming een vergunning heeft van De Nederlansche Bank (DNB) of Autoriteit Financiële Markten (AFM).

Belasting betalen over vermogen en schenkingen

De Belastingdienst rekent belasting over inkomen en vermogen. Ouders en kinderen betalen soms belasting:

1. Schenkbelasting

Wie belegt voor zijn kind op eigen naam, houdt het beheer over het geld. Het vermogen blijft van de ouders. Totdat ze het weggeven. Wanneer de ouders het geld schenken aan het kind, krijgt het kind te maken met schenkbelasting.

Staat de beleggingsrekening op naam van het kind? Dan storten de ouders eenmalig of periodiek geld op deze rekening. Deze stortingen kunnen aangemerkt worden als schenking. Ook hier is er soms sprake van schenkbelasting.

Beleggen voor een kind heeft geen fiscale voordelen. Kinderen hebben geen extra vrijgesteld vermogen. Wel mogen ouders en grootouders het kind elk jaar een bepaald bedrag belastingvrij schenken. Door rekening te houden met deze vrijstellingen wordt voorkomen dat het kind schenkbelasting moet betalen.

In 2023 mogen ouders jaarlijks € 6.035 belastingvrij schenken aan een kind. Voor grootouders is dit € 2.418 per jaar. Ook mogen ouders het kind eenmalig een bedrag van € 28.947 schenken, dit bedrag is vrij te besteden. Wordt de schenking gebruikt voor een koophuis of dure studie? Dan is de vrijstelling € 28.947 (eigen woning) en € 60.298 (studie). Wel zijn er een aantal voorwaarden, zoals de leeftijdsgrens van 18 tot 40 jaar.

2. Vermogensbelasting

Totdat het kind 18 jaar wordt, hoort het vermogen op de beleggingsrekening bij het vermogen van de ouders. Hierbij maakt het niet uit of de rekening op eigen naam of op naam van de ouders staat. De waarde van de beleggingen voor het kind wordt bij het eigen vermogen van de ouders opgeteld. En hierover rekent de Belastingdienst vermogensbelasting in box 3.

De ouders betalen de vermogensrendementsheffing. Dit gaat niet ten laste van het belegde vermogen voor het kind. Er hoeft alleen belasting betaald te worden als het vermogen boven het heffingsvrij vermogen uitkomt. In 2023 is de vrijstelling € 57.000 zonder fiscaal partner en € 114.000 met fiscaal partner.

Veelgestelde vragen