Lening aanvragen
Waarom kan men www.bank.nl vertrouwen? Er zijn geen adverteerders die invloed hebben op onze objectiviteit en positionering binnen onze vergelijkingen en kostenschema’s. De informatie op de onderstaande pagina wordt opgesteld door experts van Bank.nl. Lees hier meer over onze dienstverlening.
Mogelijkheden voor een lening
Bekijk direct de mogelijkheden om een lening aan te vragen.
Geld lenen kost geld. Bovendien moet de schuld altijd terugbetaald worden. Verantwoord geld lenen is daarom belangrijk. Een lening vergelijken helpt daarbij. Met een vergelijking wordt duidelijk wat het verschil in rente en voorwaarden is. Op zoek naar de laagste rente? Vergelijk de kosten voor het aanvragen van de lening. Op deze pagina staat alle informatie over leningen.
Geld lenen, hoe kan dat?
Wie een lening afsluit, gaat een schuld aan. Dit houdt in dat een kredietverstrekker, bijvoorbeeld een bank, geld beschikbaar maakt. Vervolgens moet het geleende geld binnen een bepaalde termijn terugbetaald worden. Daarnaast rekent de bank rente over het te lenen bedrag. Dit is een soort vergoeding om geld te mogen lenen. Hoe hoog de rente is, verschilt per bank en per persoon.
Geld lenen kan uitkomst bieden. Bijvoorbeeld voor het doen van een grote aankoop. Of wanneer er tijdelijk meer bestedingsruimte nodig is. Maar bij elk soort lening geld: geld lenen kost geld. Wie geld leent, moet de lening inclusief rente op tijd terug kunnen betalen, zonder daarbij zelf in de financiële problemen te komen.
Kredietwaarschuwing
Ga altijd na wat de kosten en risico’s zijn van een lening. En leen nooit zomaar geld.
Welke soorten leningen zijn er?
Er zijn verschillende manieren om geld te lenen. Het principe van elke lening is hetzelfde: iemand leent geld, betaalt rente over het geleende bedrag en lost de lening binnen een bepaalde periode af. Toch zijn er ook verschillen: de kosten (rente) en voorwaarden zijn niet bij elke lening hetzelfde.
Het doel van de lening bepaalt welk type lening het meest geschikt is. Een hypotheek dient bijvoorbeeld voor het kopen van een huis en een zakelijke lening wordt alleen verstrekt aan ondernemers. Op Bank.nl worden de volgende leningen vergeleken:
Persoonlijke lening
Bij een persoonlijke lening worden een aantal zaken vooraf vastgelegd:
- De rente
- De looptijd
- Het leenbedrag
Het leenbedrag wordt in één keer op de rekening gestort. De lening wordt binnen de vooraf afgesproken looptijd terugbetaald. De maandelijkse termijn bestaat uit een deel rente en een deel aflossing. Afgeloste delen kunnen niet opnieuw geleend worden. Een persoonlijke lening wordt meestal afgesloten voor een grote uitgave, zoals de aanschaf van een auto.
Flex en zeker lening
Een flex en zeker lening werkt anders dan een persoonlijke lening. Deze leenvorm is een stuk flexibeler, maar niet zo flexibel als een doorlopend krediet was – een doorlopend krediet kan niet meer worden aangevraagd.
De eerste twee jaar kan men tot een vastgesteld limiet zelf bepalen hoeveel geld en wanneer er wordt geleend. Na deze twee jaar moet er worden afgelost. De rente en looptijd zijn vast. Bij een doorlopend krediet was dit niet zo, waardoor de lening risicovol was.
Rood staan
Niet iedereen is zich ervan bewust, maar rood staan op de betaalrekening is een vorm van geld lenen. Doorgaans is dit de duurste manier van geld lenen omdat het rentepercentage relatief hoog is. Rood staan is door de hoge kosten niet geschikt voor de lange termijn of voor het doen van een grote uitgaven.
Zakelijke lening
Als ondernemer is het mogelijk geld te lenen. Een zakelijke lening heeft altijd een zakelijk doel. Denk hierbij aan het financieren van een bedrijfspand. Consumenten kunnen geen zakelijke lening afsluiten. Zakelijke leningen zijn vergelijkbaar met een persoonlijke lening. Vooraf worden het leenbedrag, de looptijd en het rentepercentage vastgelegd. Vervolgens wordt de zakelijke lening binnen de looptijd afgelost.
Zakelijke krediet
Een zakelijk krediet is vergelijkbaar met het voormalige doorlopend krediet, maar dan voor ondernemers. In tegenstelling tot een zakelijke lening, kan er met een zakelijk krediet geld opgenomen worden tot aan de kredietlimiet. Dit geeft flexibele financiële ruimte in tijden wanneer dit nodig is.
Kenmerken verschillende leningen
Het principe van een lening is altijd hetzelfde: iemand leent geld, betaalt daar rente over en lost de lening af. Toch zijn er een aantal verschillen tussen de leenvormen. Deze verschillen zitten ‘m voornamelijk in de kosten, de flexibiliteit en de manier van aflossen.
De belangrijkste kenmerken van elke leenvorm staan in onderstaande tabel:
| Persoonlijke lening | Flex en zeker lening | Rood staan | Zakelijke lening | Zakelijk krediet |
|---|---|---|---|---|
| Vaste rente | Vaste rente | Variabele rente | Vaste rente | Variabele rente |
| Vaste looptijd | Vaste looptijd | Flexibele looptijd | Vaste looptijd | Flexibele looptijd |
| Leenbedrag vooraf afgesproken | Flexibel geld opnemen tot limiet 2 jaar lang | Flexibel geld opnemen tot limiet | Leenbedrag vooraf afgesproken | Flexibel geld opnemen tot limiet |
| Lagere rente dan flex en zeker lening | Hogere rente dan persoonlijke lening | Hogere rente dan persoonlijke lening | Lagere rente dan zakelijk krediet | Hogere rente dan zakelijke lening |
| Voor particulieren | Voor particulieren | Voor particulieren | Alleen voor ondernemers | Alleen voor ondernemers |
Geld lenen kost geld
Een lening is niet gratis. Het kost geld om geld te mogen lenen. Dit heet de rente. Hoe hoog de rente is, verschilt per bank en per type lening. Ook kijkt de bank naar de persoonlijke situatie. Een bank loopt risico dat het geleende bedrag niet wordt terugbetaald. Wanneer dit risico groter is, zal de rente ook hoger zijn. Dit heet de risico-opslag.
Vaste of variabele rente?
De rente is vast of variabel. Een vaste rente houdt in dat het rentepercentage tijdens de looptijd niet verandert; het is vooraf duidelijk wat de kosten van de lening zijn. Daarentegen kan een variabele rente stijgen of dalen. Hierdoor is er geen zekerheid hoe hoog de kosten zijn.
Maandlasten berekenen
Een lening moet altijd terugbetaald worden. Daarbovenop komt de rente. Wie geld leent, krijgt daarom te maken met extra maandlasten. Het is van belang dat deze maandlasten zonder problemen betaald kunnen worden. Wie een lening afsluit, doet er goed aan te berekenen of de maandlasten passen bij de eigen financiële situatie. Dit kan met behulp van De Risicometer Lenen van het Nibud.
Welke lening kiezen?
Wie geld wil lenen, heeft de keus uit een aantal leenvormen. Maar niet elke leenvorm is geschikt. Dat heeft te maken met het leendoel. Een persoonlijke lening is bijvoorbeeld niet bedoeld om flexibel geld op te nemen. Voor het afsluiten van een lening is het daarom belangrijk het doel van de lening helder te hebben. Dit kan bijvoorbeeld zijn:
- Een verbouwing
- Een nieuwe auto
- Het kopen van een huis
- Het volgen van een studie of cursus
- Het opvangen van een tijdelijk tekort
- Een (kleine) noodzakelijke uitgave op korte termijn
Een financieel adviseur kan helpen bij het kiezen van de meest geschikte lening.
Waarom een lening vergelijken?
Geld lenen kan bij een kredietverstrekker. Dit is bijvoorbeeld een bank. Er zijn veel kredietverstrekkers, die elk hun eigen tarieven bepalen. Hierdoor is er een verschil in kosten. Een lening vergelijken geeft inzicht in dit verschil. En zo wordt duidelijk bij wie geld lenen het meest voordelig is. Het verschil tussen de laagste en hoogste rente kan behoorlijk groot zijn. Vergelijken helpt bij het vinden van de goedkoopste lening.
Lening vergelijken, waarop letten?
Een lage rente is fijn, maar er zijn meer zaken die belangrijk zijn bij het afsluiten van een lening. Verantwoord lenen is essentieel. Let bij het vergelijken daarom goed op de volgende punten:
- Hoe hoog is de rente?
- Past de lening bij het leendoel?
- Zijn er extra bijkomende kosten?
- Wat zijn de voorwaarden van de lening?
- Op welke manier wordt de lening afgelost?
- Binnen welke termijn moet de lening terugbetaald worden?
- Is geld lenen veilig; heeft de kredietverstrekker een vergunning?
Een lening afsluiten, hoe werkt dat?
Het is belangrijk niet zomaar een lening af te sluiten. Ga na of de lening echt nodig is en of de lening zonder problemen terugbetaald kan worden. Wees ook bewust van de extra kosten die erbij komen.
Geld lenen gaat altijd samen met risico’s; de schuld inclusief rente moet binnen een bepaalde tijd terugbetaald worden.
Is de lening een verstandige keuze? Vergelijk dan de verschillende leningen. Dit voorkomt onnodig hoge kosten voor de lening. Wat de beste lening is, is voor iedereen anders. Wie geld wil lenen, vraagt zichzelf eerst af:
- Hoeveel wil ik lenen?
- Welke type lening kies ik?
- Wat zijn de kosten van de lening?
- Welke lening is na het vergelijken het beste voor mij?
- Heeft de kredietverstrekker een vergunning van de AFM of DNB?
Van aanvraag tot schuld
Een lening aanvragen begint bij de aanvraag. Zodra is besloten welke lening het meest geschikt is, kan de lening aangevraagd worden. Dit kan vrijwel altijd online. Bij de aanvraag vraagt de kredietverstrekker om verschillende gegevens in te vullen. Deze worden vervolgens beoordeeld. Zijn alle gegevens juist en wordt er aan alle voorwaarden voldaan? Dan stuurt de kredietverstrekker een offerte. Deze wordt ondertekend en samen met de benodigde documenten opgestuurd. Na goedkeuring van de kredietverstrekker is de lening afgesloten.
Geld lenen en BKR, hoe zit dat?
Het Bureau Krediet Registratie (BKR) houdt bij hoeveel iemand leent en of deze leningen leiden tot financiële problemen. Een kredietverstrekker is verplicht om een lening vanaf € 250 voor langer dan één maand te melden bij het BKR. Het gaat hierbij om de volgende leningen en kredieten:
- Creditcard
- Rood staan
- Persoonlijke lening
- Flex en zeker lening
- Kopen op afbetaling
- Telefoon met abonnement
- Auto leasen via private lease
- Uitgesteld betalen (‘koop nu, betaal later’)
Wie een betalingsachterstand heeft op zijn lening of krediet, krijgt een negatieve BKR-registratie. Wordt een schuld zonder problemen op tijd terugbetaald? Dan is er sprake van een positieve registratie. Op basis van deze gegevens kan een toekomstige kredietverstrekker bepalen iemand wel of geen nieuwe lening te verstrekken.
Een lening en de Belastingdienst
De rente voor een lening is soms aftrekbaar voor de belasting in box 1. Sinds 2013 mag dit alleen nog als de persoonlijke lening wordt gebruikt voor de eigen woning, zoals de aanschaf of een verbouwing. Is een lening niet aftrekbaar in box 1? Dan is dat soms wel mogelijk in box 3. In box 3 wordt vermogen belast. Dit zijn alle bezittingen minus de schulden. Wie in 2024 meer dan € 3.700 (zonder fiscaal partner) of € 7.400 (met fiscaal partner) aan openstaande leningen heeft, mag deze aftrekken van het vermogen. Hierdoor is het belastbaar vermogen lager, waardoor de lening alsnog een fiscaal voordeel kan opleveren.
Veelgestelde vragen
Waarom kost geld lenen geld?
Geld lenen bij een kredietverstrekker is nooit gratis. Dat komt omdat de kredietverstrekker een rente rekent. Deze rente dekt de kosten van de kredietverstrekker. Dit zijn bijvoorbeeld kosten die de kredietverstrekker zelf maakt om geld te lenen en kosten voor personeel en kantoorpanden. Maar in de rente zijn ook een winstmarge en risico-opslag verwerkt.
Hoe hoog de rente is, verschilt per persoon. De rente wordt bepaald aan de hand van het leenbedrag, de looptijd, het risicoprofiel en de woonsituatie.
Waarom is er een verschil in rente tussen kredietverstrekkers?
In de rente zijn de kosten van de kredietverstrekker, een winstmarge en de risico-opslag verwerkt. Kredietverstrekkers maken niet allemaal evenveel kosten. Een online bank heeft bijvoorbeeld geen kosten aan kantoorpanden, een traditionele Nederlandse bank heeft dat wel. Daarnaast hanteert de ene bank een hoger winstmarge dan de andere. En gaan ze anders om met de risico-opslag. Door deze verschillen, verschilt ook de rente die de kredietverstrekker rekent.
Wat is een lening oversluiten?
Wie een lening oversluit, leent bij een nieuwe kredietverstrekker geld om de huidige lening af te lossen. Dit is voordelig wanneer de nieuwe kredietverstrekker een lagere rente biedt dan de huidige kredietverstrekker. Hiermee kan worden bespaard op de maandelijkse lasten.
Is online geld lenen wel veilig?
Wie online zoekt naar een lening komt veel aanbieders tegen. Helaas zijn er naast de betrouwbare partijen ook kredietverstrekkers die veel minder betrouwbaar zijn. Kijk daarom goed of een aanbieder van leningen een AFM- of DNB-vergunning heeft. Geld lenen bij een kredietverstrekker met zo’n vergunning is over het algemeen veilig.
Wat is de goedkoopste lening?
De goedkoopste lening is de lening met de laagste rente. Maar dé laagste rente bestaat niet. Dat komt omdat dit voor iedereen anders is, en de rente afhangt van het leenbedrag en de looptijd. De rente wordt bepaald aan de hand van het leenbedrag, in hoeveel tijd de lening wordt afgelost en wat de persoonlijke situatie is. Een lening vergelijken helpt bij het vinden van de laagste rente.
Bronnen
Voor het schrijven van deze pagina zijn de volgende bronnen gebruikt:
- Belastingdienst
- Wijzer in Geldzaken
- De Nederlandsche Bank (DNB)
- AFM (Autoriteit Financiële Markten)
- NIBUD (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting)
Auteur:
Saskia Oegema
Recensent:
Rene Wildoer
Gecontroleerd door:
Gabriel Baysoy