Persoonlijke lening
Laatst bijgewerkt op: 4 januari 2023
Er zijn verschillende manieren om geld te lenen. De persoonlijke lening is daar één van. Bij deze vorm van lenen wordt het geleende bedrag in één keer op de rekening gestort. De kosten van een persoonlijke lening hangen vooral af van het rentepercentage. Op zoek naar de laagste rente? Vergelijk de kosten en rente van persoonlijke leningen voor het aanvragen van de lening. Dit geeft inzicht in het verschil tussen banken. Op deze pagina staat alle informatie over een persoonlijke lening.
Aanbieders vergelijken
Laatste controle op: 04 januari 2023
Wat is een persoonlijke lening?
Een persoonlijke lening is een vorm van geld lenen. Het hele leenbedrag wordt in één keer op de rekening gestort. De lening moet uiteraard worden terugbetaald. Dit gebeurt in termijnen. Elke maand wordt een vast bedrag terugbetaald. Oftewel: de maandelijkse aflossing plus de rente. Bij een persoonlijke lening is de rente altijd vast; het rentepercentage verandert niet tijdens de looptijd.
Hoe lang iemand over het aflossen doet, is de looptijd. De looptijd wordt – net zoals de rente – vooraf vastgesteld. De lening moet bijvoorbeeld in 5 of 10 jaar worden afbetaald.
Een aantal zaken staan bij een persoonlijke lening vooraf vast. Dit zijn:
- De rente
- De looptijd
- Het leenbedrag
- De maandelijkse aflossing
Zo is het van te voren duidelijk waar iemand aan toe is, hoeveel de lening kost en wanneer deze is afbetaald.
Verschil persoonlijke lening en doorlopend krediet
Een lening wordt ook wel krediet genoemd. De termen krediet en lening worden vaak door elkaar gebruikt. Hierdoor kan verwarring ontstaan. Want een persoonlijke lening is niet hetzelfde als een doorlopend krediet. Bij een persoonlijke lening wordt het hele leenbedrag in één keer op de rekening gestort. Vervolgens moet de lening terugbetaald worden, dit gebeurt door middel van maandelijkse aflossingen. Over het openstaande leenbedrag rekent de bank elk jaar een vaste rente.
Het leenbedrag, de looptijd en de rente staan bij een persoonlijke lening vast.
Een doorlopend krediet werkt anders. Bij een doorlopend krediet kan iemand vrij geld opnemen tot aan het vooraf afgesproken kredietlimiet. Dit is het bedrag dat maximaal geleend kan worden. Bijvoorbeeld €2.500 of €5.000. Het kredietlimiet in één keer opnemen mag, maar dat hoeft niet. Iemand mag naar behoefte het geld in delen opnemen. Is het opgenomen bedrag weer terugbetaald? Dan kan het opnieuw geleend worden. De bank rekent alleen een variabele rente over het opgenomen bedrag. Dus niet over het hele kredietlimiet.
Het leenbedrag, de looptijd en de rente zijn bij een doorlopend krediet flexibel.
| Persoonlijke lening | Doorlopend krediet |
|---|---|
| Zekerheid kosten en looptijd | Flexibele kosten en looptijd |
| Elke maand een vast bedrag terugbetalen | Elke maand wordt een percentage van de kredietlimiet terugbetaald, maar alleen als er geld is opgenomen |
| Eenmalige storting | Geld opnemen naar behoefte tot maximaal de kredietlimiet |
| Afgeloste bedragen niet opnieuw opnemen | Afgeloste bedragen opnieuw opnemen |
| Vaste rente; blijft gelijk tijdens de looptijd | Variabele rente; kan veranderen tijdens de looptijd |
| Meestal lagere rente dan doorlopend krediet | Meestal hogere rente dan persoonlijke lening |
| Specifiek doel, zoals auto of verbouwing | Voor langere periode meer financiële ruimte |
| Looptijd vooraf zelf kiezen; staat daarna vast | Looptijd hangt af van wanneer en hoe vaak geld wordt opgenomen |
| Extra aflossen is meestal gratis, maar soms geldt er een boeterente | Extra aflossen is altijd gratis |
| Rente is soms aftrekbaar | Rente is nooit aftrekbaar |
Hoe werkt het?
Wie een persoonlijke lening afsluit, maakt een aantal afspraken met de bank. Zo wordt het leenbedrag, de looptijd en de rente vooraf vastgesteld. Van te voren is duidelijk hoeveel iemand leent, hoe lang hij over het afbetalen mag doen en welke rente hij over het leenbedrag betaalt.
Kenmerken van een persoonlijke lening
Een persoonlijke lening kenmerkt zich doordat er in één keer een (groot) bedrag wordt opgenomen. Het geleende geld is bedoeld voor een specifiek doel, zoals een nieuwe auto, verbouwing of studie. Vervolgens moet de lening terugbetaald worden; dit gebeurt in vaste maandelijkse termijnen. Hierin zit ook de rente verwerkt. De rente is bij een persoonlijke lening vast. Dit houdt in dat de rente tijdens de looptijd niet verandert totdat de lening volledig is afgelost. Hierdoor is het vooraf duidelijk hoeveel de lening kost. Kortom:
- Een vaste rente
- Zelf een vaste looptijd kiezen
- In één keer een groot bedrag lenen
- Vooraf duidelijk hoeveel de lening kost
- Terugbetalen in vaste maandelijkse termijnen
- Tussentijds extra geld opnemen is niet mogelijk
- Leenbedrag kan niet tussentijds verhoogd worden
Wat zijn de kosten?
Geld lenen kost geld. De kosten hangen voornamelijk af van het rentepercentage. Hoe hoger de rente, hoe duurder het is om geld te lenen. Hoe hoog de rente is, verschilt per bank. De bank berekent de rente op basis van:
- Het leenbedrag
- De persoonlijke situatie
- De looptijd (in hoeveel tijd de lening wordt terugbetaald)
De rente hangt af van het risico dat de lening niet wordt terugbetaald. Hoe lager het risico voor de bank of andere kredietverstrekker, hoe lager de rente zal zijn. Omdat de rentetarieven sterk uiteen lopen, is het handig verschillende aanbieders met elkaar te vergelijken.
Aflossing en rente
Zodra iemand een persoonlijke lening afsluit, krijgt hij een aflosschema. Dit houdt in dat elke maand een vast bedrag afbetaald moet worden; de maandelijkse termijn is een deel aflossing en een deel rente.
Vooraf is de looptijd en de rente bekend. Hierdoor is het duidelijk hoeveel iemand elke maand moet betalen. En wanneer het aflossen klaar is. Afgeloste bedrag kunnen niet opnieuw opgenomen worden. Dit in tegenstelling tot een doorlopend krediet, waar dat wel kan.
Iemand kan ervoor kiezen om de persoonlijke lening vervroegd af te lossen. In dat geval lost hij naast de maandelijkse aflossen extra af. Waardoor de lening sneller is afbetaald. Sommige banken rekenen voor vervroegd aflossen een boeterente. Dit doet de bank omdat zij door het vervroegd aflossen rente-inkomsten misloopt. Maar dat is niet overal het geval. Kijk tijdens het vergelijken of het wel of niet mogelijk is om tussentijds extra af te lossen. En of hier extra kosten aan verbonden zijn.
Rekenvoorbeeld
Stel, iemand wil €10.000 lenen voor een nieuwe auto. De bank rekent een rente van 5,5%. En de lening moet in 5 jaar (= 60 maanden) afgelost zijn. De kosten zijn:
- Maandbedrag = €190,39
- Totale kosten = €11.424
- Totale rente kosten = €11.424 – €10.000 = €1.424
Als dezelfde persoonlijke lening een kortere looptijd heeft, dan zijn de kosten ook lager. Bij een lening van €10.000, met een rente van 5,5% en een looptijd van 1 jaar (= 12 maanden) zijn de kosten:
- Maandbedrag = €857,75
- Totale kosten = €10.293
- Totale rente kosten = €10.293- €10.000 = €293
De bedragen zijn een voorbeeld. Door afrondingsverschillen kan het werkelijke maandbedrag afwijken. De berekening van de kredietverstrekker is altijd leidend.
Hoger maandbedrag = lagere kosten
Zoals te zien in het voorbeeld, leidt een kortere looptijd tot lagere kosten. Een lange looptijd lijkt voordelig omdat zo het maandbedrag lager is. Maar omgerekend is dat dus niet het geval. Een langere looptijd zorgt voor hogere kosten. Let hier goed op tijdens het vergelijken.
Waarom een PL aanvragen?
Een persoonlijke lening is geschikt voor iedereen die eenmalig een (groot) bedrag wil lenen. Meestal wordt deze vorm van lenen gebruikt voor het kopen van een auto of verbouwing. Als vooraf de kosten al bekend zijn, bijvoorbeeld voor een nieuwe auto, dan is een persoonlijke lening geschikt.
Zijn de totale kosten van te voren niet bekend? Dan past een doorlopend krediet vaak beter. Omdat zo naar behoefte extra geld opgenomen kan worden.
Een bijkomend voordeel van een persoonlijke lening is dat de rente soms aftrekbaar is voor de belasting, net zoals de hypotheekrenteaftrek. Dit is het geval als de persoonlijke lening wordt gebruikt voor de verbouwing van een koopwoning. De rente op een doorlopend krediet is nooit aftrekbaar van de belasting.
Wat zijn de voordelen?
- De kosten zijn vooraf duidelijk
- Extra aflossen is vrijwel altijd boetevrij
- Elke maand wordt een vast bedrag afgelost
- Het hele leenbedrag wordt in één keer gestort
- De rente staat vast; deze kan niet stijgen tijdens de looptijd
- De looptijd staat vast; het is duidelijk wanneer de lening afbetaald is
- De rente over de lening is in sommige situaties aftrekbaar voor de belasting
Wat zijn de nadelen?
- Flexibel geld opnemen kan niet
- Een persoonlijke lening is niet flexibel
- Afgeloste bedrag kunnen niet opnieuw opgenomen worden
- De rente is in sommige gevallen hoger dan op een doorlopend krediet
Voor wie is een persoonlijke lening geschikt?
Een persoonlijke lening kan voor verschillende doeleinden worden gebruikt. Deze vorm van lenen is geschikt voor producten met een bepaald levensduur, zoals een auto. Het is van belang dat de looptijd van de lening niet langer is dan de levensduur van het product. Is de levensduur korter dan de looptijd van de persoonlijke lening? Dan is de lening nog niet afbetaald, terwijl het product al vervangen moet worden.
Persoonlijke lening berekenen
Geld lenen brengt altijd risico met zich mee; de lening moet inclusief rente terugbetaald worden. De totale afbetaling is daardoor hoger dan het oorspronkelijke leenbedrag. Wees hier bewust van.
Van plan om een persoonlijke lening af te sluiten? Bekijk eerst goed of de maandelijkse lasten passen in de financiële, persoonlijke situatie. Gebruik hiervoor de Risicometer Lenen van het Nibud.
Vergelijken, waarop letten?
Een persoonlijke lening afsluiten kan vaak direct online. Het kan een uitkomst zijn, maar aan geld lenen kleeft altijd een risico. Het leenbedrag moet inclusief rente terugbetaald worden. Geld lenen kost dus geld. Daarom is het van belang om de kosten en risico’s goed in beeld te hebben. Een persoonlijke lening vergelijken helpt daarbij.
Rente en overige kosten
Als eerste is het belangrijk te kijken hoe duur de persoonlijke lening is. Hierbij is het rentepercentage het belangrijkst. Een hoge rente betekent hogere kosten.
Daarnaast kan een bank extra kosten rekenen voor vervroegd aflossen. Echter, dit is niet overal het geval. Let hier goed op tijdens het vergelijken.
Maandelijkse aflossing
Een persoonlijke lening wordt in gelijke delen afgelost. Of met andere woorden: elke maand wordt een deel van de lening terugbetaald. Daarbovenop komt de rente. De maandelijkse betaling bestaat dus uit een deel aflossing en een deel rente.
De bank of andere kredietverstrekker bepaalt het maandelijkse aflossingsbedrag.
Voorwaarden
Bij een persoonlijke lening worden een aantal zaken vooraf afgesproken:
- De rente
- De looptijd
- Het leenbedrag
- De maandelijkse aflossing
De maandelijkse aflossing wordt berekend op basis van de rente, looptijd en het leenbedrag. Kies een looptijd die past bij de persoonlijke situatie. Bij de meeste aanbieders is het mogelijk te kiezen voor een looptijd tussen de 2 en 10 jaar.
Een langere looptijd betekent lagere maandlasten. Toch is dit niet altijd voordelig. Het is van belang de looptijd af te stemmen op het doel van de lening.
Een persoonlijke lening gratis vergelijken in 2023
Wie geld leent, wil het liefst een lage rente en goede voorwaarden. De rente verschilt behoorlijk tussen banken en andere kredietverstrekkers.
De totale rente, en daarmee de totale kosten, hangt af van:
- Het rentepercentage
- Het leenbedrag
- De looptijd
Persoonlijke lening vergelijken
Er zijn veel aanbieders van persoonlijke leningen. Daardoor is er een verschil in rente. Een vergelijking maken helpt bij het vinden van de goedkoopste persoonlijke lening. Het rentepercentage bepaalt de uiteindelijke kosten.
Om een idee te geven van de kosten van een persoonlijke lening, worden enkele berekeningen in de tabel hieronder gemaakt:
Alle bedragen in de tabellen zijn voorbeelden.
| Voorbeeldberekening persoonlijke lening | |||||
| Leenbedrag | €2.500 | €5.000 | €10.000 | €25.000 | €50.000 |
| Rentepercentage | 8,50% | 6,50% | 4,50% | 4,00% | 3,50% |
| Looptijd (maanden) | 60 | 60 | 60 | 60 | 60 |
| Termijnbedrag | €50,91 | €97,40 | €186,02 | €459,61 | €908,36 |
| Totale kosten (leenbedrag + rente) | €3.055 | €5.844 | €11.161 | €27.576 | €54.501 |
| Voorbeeldberekening persoonlijke lening | |||||
| Leenbedrag | €2.500 | €5.000 | €10.000 | €25.000 | €50.000 |
| Rentepercentage | 5,00% | 4,00% | 3,30% | 3,30% | 3,30% |
| Looptijd (maanden) | 60 | 60 | 60 | 60 | 60 |
| Termijnbedrag | €47,05 | €91,92 | €180,80 | €452,01 | €904,02 |
| Totale kosten (leenbedrag + rente) | €2.823 | €5.515 | €10.848 | €27.121 | €54.241 |
| Voorbeeldberekening persoonlijke lening | |||||
| Leenbedrag | €2.500 | €5.000 | €10.000 | €25.000 | €50.000 |
| Rentepercentage | 8,50% | 6,50% | 4,50% | 4,00% | 3,50% |
| Looptijd (maanden) | 24 | 24 | 24 | 24 | 24 |
| Termijnbedrag | €113,28 | €222,31 | €436,08 | €1.084,83 | €2.158,92 |
| Totale kosten (leenbedrag + rente) | €2.719 | €5.335 | €10.466 | €26.036 | €51.814 |
Zoals uit bovenstaande tabellen blijkt heeft zowel het rentepercentage als de looptijd invloed op de totale kosten en het maandbedrag. Het is daarom van belang dat de juiste looptijd wordt gekozen.
Persoonlijke lening aanvragen, hoe werkt dat?
Een persoonlijke lening aanvragen begint bij een goede voorbereiding. Als eerste is het raadzaam verschillende aanbieders te vergelijken. Kijk hierbij zowel naar de kosten als naar de voorwaarden. Zodra duidelijk is welke aanbieders het meest geschikt zijn, kunnen er één of meerdere vrijblijvende offertes aangevraagd worden.
Samengevat:
- Vul alle gegevens in, zoals het leenbedrag en het doel van de lening
- Beantwoord de vragen over het inkomen, vaste lasten en gezinssamenstelling
- Kies de looptijd naar wens
- Vergelijk alle opties op basis van kosten en voorwaarden
- Maak de beste keuze en verstuur de aanvraag
De beste persoonlijke lening gevonden? Dan kan deze vrijwel altijd direct online aangevraagd worden. Zodra de aanvraag is verstuurd, neemt de kredietverstrekker contact op. Het kan zo zijn dat de bank of andere aanbieder nog een aantal aanvullende vragen stelt.
Als de aanvraag is goedgekeurd, verstuur de kredietverstrekker een offerte. Hierin staat het leenbedrag, rente, looptijd en het aflosschema.
Is de offerte akkoord? Dan is het nodig nog een aantal documenten op te sturen. Denk hierbij aan een kopie van een geldig legitimatiebewijs, een loonstrook, bankafschrift en/of afschriften van andere leningen. De aanvullende documenten worden gecontroleerd. Is alles akkoord? Dan wordt het leenbedrag op de rekening gestort.
Welke gegevens zijn nodig?
Wie een persoonlijke lening aanvraagt, komt daar niet altijd voor in aanmerking. Dat heeft te maken met het risico. De bank of andere kredietverstrekker wil natuurlijk dat de lening wordt terugbetaald. Daarnaast moet iemand verantwoord geld kunnen lenen. En door de extra lasten niet in de financiële problemen komen. Daarom vraagt de bank of andere kredietverstrekker naar:
- Leeftijd
- Inkomen
- Woonsituatie
- BKR-registratie
Aan de hand van deze gegevens kijkt de bank of andere kredietverstrekker of iemand de persoonlijke lening kan dragen. Oftewel: kan diegene aan de maandelijkse betalingsverplichtingen voldoen, zonder in de financiële problemen te komen?
Veelgestelde vragen
Bij een persoonlijke lening wordt er eenmalig een (groot) bedrag op de rekening gestort. Het leenbedrag moet vervolgens in gelijke, maandelijkse termijnen afgelost worden. Is er regelmatig extra geld nodig? Dan is een doorlopend krediet geschikter. Bij een doorlopend krediet kan iemand een langere tijd extra geld naar behoefte opnemen.
Bij het BKR worden alle leningen geregistreerd. Maar er is een verschil tusseneen positieve en negatieve BKR-registratie. Bij een positieve BKR-registratie ziet de kredietverstrekker dat iemand al het een en ander moet aflossen, maar netjes aan zijn betalingsverplichtingen voldoet. Bij een negatieve BKR-registratie is dat een ander verhaal. Iemand krijgt een negatieve registratie als hij een betalingsachterstand oploopt. In dat geval wordt het een stuk lastiger om geld te lenen. Vaak worden mensen met een negatieve BKR-registratie geweigerd voor een nieuwe, persoonlijke lening.
Het is mogelijk om een persoonlijke lening over te sluiten. Dit houdt in dat er geld wordt geleend bij een nieuwe kredietverstrekker om zo de huidige lening af te lossen. Er is dan één lening bij de nieuwe kredietverstrekker, en die wordt vervolgens afgelost. Het voordeel is dat dit vaak tegen een lager rentetarief gebeurt, waardoor de kosten omlaag gaan. Het nadeel is dat de huidige kredietverstrekker een boete kan rekenen voor het vervroegd aflossen.
Het is belangrijk dat een kredietverstrekker betrouwbaar is. Controleer daarom altijd of deze een vergunning van de Autoriteit Financiële Marketen (AFM) en/of De Nederlandsche Bank (DBN heeft. Bank.nl is geen kredietverstrekker, wij geven enkel en alleen informatie. Onze informatie is geen advies.
Bronnen
Voor het schrijven van deze pagina zijn de volgende bronnen gebruikt:
- Stichting BKR
- Wijzer in Geldzaken
- De Nederlandsche Bank (DNB)
- AFM (Autoriteit Financiële Markten)
- Kifid (Klachteninstituut Financiële Dienstverlening)
- NIBUD (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting)
Saskia Oegema is werkzaam als financieel tekstschrijver. Zij onderzoekt en schrijft voor verschillende websites in de financiële dienstverlening. Zowel haar Bachelor Bedrijfseconomie als haar Master in Economics – met als specialisatie Corporate Finance and Control – heeft ze behaald aan de Radboud Universiteit van Nijmegen.
-
Recensent: Gabriel Baysoy -
Gecontroleerd door: Jonathan Cigri