Bank.nl geeft informatie en vergelijkt bankproducten in Nederland. Let op: Wij zijn geen financiële instelling of bank.

Kinderspaarrekening

Laatst bijgewerkt op: 2 december 2022
Saskia Oegema
Auteur:

Saskia Oegema is werkzaam als financieel tekstschrijver. Zij onderzoekt en schrijft voor verschillende websites in de financiële dienstverlening. Zowel haar Bachelor Bedrijfseconomie als haar Master in Economics – met als specialisatie Corporate Finance and Control – heeft ze behaald aan de Radboud Universiteit van Nijmegen.

Gecontroleerd op: 2 december 2022  • Leestijd: 11 minuten
Recensent: Gabriel Baysoy

Gabriel Baysoy is financieel expert en oprichter van de onafhankelijke vergelijkingssite Bank.nl.

Waarom kan men www.bank.nl vertrouwen? Er zijn geen adverteerders die invloed hebben op onze objectiviteit en positionering binnen onze vergelijkingen en kostenschema’s. De informatie op de onderstaande pagina wordt opgesteld door experts van Bank.nl. Lees hier meer over onze dienstverlening.

Sparen voor een kind of kleinkind? Dat kan op kinderspaarrekening. Er zijn veel opties. Op zoek naar de hoogste spaarrente? Vergelijk alle kinderspaarrekeningen op kosten, voorwaarden en rente. En vind zo de kinderspaarrekening die het beste past. 

Wat is een kinderspaarrekening?

Een kinderspaarrekening is niet hetzelfde als een kinderrekening. De kinderrekening is bedoeld om kinderen te leren omgaan met geld. Op een kinderspaarrekening sparen de ouders of grootouders voor het kind. Het kind spaart hier niet zelf op.

De meeste kinderspaarrekeningen lijken erg op een gewone internetspaarrekening. Het verschil is klein en zit ‘m in:

Welke opties zijn er?

De meeste Nederlandse banken bieden een kinderspaarrekening aan. Sparen voor een kind kan dus op veel plekken. Maar niet elke kinderspaarrekening is hetzelfde. Er is een verschil in voorwaarde en rente. Bovendien kan sparen voor een (klein)kind ook op een ander spaarproduct. De opties zijn:

Waarom een spaarrekening voor een (klein)kind openen?

Ouders en grootouders openen vaak een spaarrekening voor hun (klein)kinderen. Dit kan voor van alles zijn. Bijvoorbeeld de studie, het rijbewijs of voor de 18e verjaardag. Maar ook zonder specifiek doel kan iemand een kinderspaarrekening openen. Wie spaart, bepaalt zelf hoe hij of zij dat doet. Dit kan een vast bedrag per maand zijn. Of een eenmalig groot bedrag. Maar flexibel sparen is ook een optie. Oftewel: geld apart zetten wanneer het uitkomt. Soms kiezen ouders er bijvoorbeeld voor om de kinderbijslag op een kinderspaarrekening te zetten.

Voor wie is de kinderspaarrekening?

Ouders en grootouders kunnen een kinderspaarrekening openen voor hun minderjarige (klein)kind. Totdat het kind 18 wordt, zijn de ouders verantwoordelijk voor de rekening. Staat de spaarrekening op naam van het kind? Vanaf de 18e verjaardag kan het kind zelf over het spaargeld beschikken.

Wat zijn de voorwaarden?

Ouders kunnen een spaarrekening voor hun kind openen. Dit gebeurt eenvoudig online. Zij hebben hierbij de keus om de rekening op hun eigen naam te zetten of op naam van het kind. Ook grootouders kunnen een kinderspaarrekening openen op naam van het kind. Maar er is dan wel toestemming van de ouders nodig.

Een kinderspaarrekening heeft geen fiscale voordelen. De spaarrente is meestal wel hoger dan op een gewone spaarrekening.

De kinderspaarrekening is bedoeld voor kinderen tot 18 jaar. Vanaf de 18e verjaardag wordt de spaarrekening meestal automatisch omgezet in een normale internetspaarrekening. Hierdoor kan de rentevergoeding lager zijn.

Het spaargeld schenken

Wanneer ouders op hun eigen naam sparen voor hun kind, schenken zij op een gegeven moment het gespaarde saldo. Hierbij is belangrijk om de belastingregels te kennen. Dit voorkomt extra kosten.

Zo mag iedereen per jaar een maximaal bedrag belastingvrij schenken. Bij schenkingen boven dit bedrag, betaalt het kind schenkbelasting. Daardoor is het soms voordeliger om een groot bedrag gespreid te schenken.

Kinderspaarrekening vergelijken, waarop letten?

Sparen voor een kind of kleinkind kan op verschillende manieren. Elke bank biedt een eigen spaarproduct aan. En bepaalt daarbij de spelregels.

Kijk als eerste voor welke leeftijd de spaarrekening voor het kind is bedoeld. Is er een minimum of maximum leeftijd? Een kinderspaarrekening loopt bijvoorbeeld van 0 tot 18 jaar. Maar dat hoeft niet. Soms geldt er een andere grens.

Daarnaast is het van belang om te weten wie het geld beheert en of tussentijds geld opnemen mogelijk is. Staat het geld bijvoorbeeld 18 jaar vast? Of kan het spaargeld elk gewenst moment opgenomen worden? Ga na of de spaarrekening past bij het doel.

Soms verplicht een bank een betaalrekening bij dezelfde bank. Deze dient als tegenrekening.

Let ook op het welkomstcadeau. Bij sommige banken krijgt het kind een leuk geschenk bij het openen van een kinderspaarrekening. Maar dit is natuurlijk niet het belangrijkste. Het rendement staat voorop. Of met andere woorden: hoe hoog is de spaarrente?

Wat is de beste spaarrekening voor een (klein)kind?

Sparen voor een kind kan op verschillende manieren. Ouders of grootouders doen dit op een eigen spaarrekening of spaardeposito. Of op een speciale kinderspaarrekening. Wat de beste manier is, hangt van de eigen wensen af.

Wie wil sparen voor een kind, vraagt zich af:

Ga eerst na wat belangrijk is. En vergelijk vervolgens de verschillende kinderspaarrekeningen. Kijk hierbij niet alleen naar de rente. Maar lees de voorwaarden ook goed door. Denk ook na over de eventuele fiscale gevolgen.

Overstappen van spaarbank, kan dat?

Iedereen is vrij om een bank te kiezen. Ook voor het sparen voor een kind. Geld op een vrij opneembare spaarrekening kan er elk gewenst moment afgehaald worden. En in dat geval is overstappen van bank eenvoudig.

Maar dat geldt niet voor elk spaarproduct. Zo heeft sparen op een spaardeposito beperkingen. Het geld staat een vooraf afgesproken periode vast. Tussentijds het geld opnemen kan soms. Maar de bank rekent dan wel een boete. Waardoor dit lang niet altijd voordelig is.

Of overstappen van spaarbank kan, hangt af van het spaarproduct en voorwaarden van de bank.

Rente en kenmerken kinderspaarrekening 2022

Het doel is bij elke kinderspaarrekening hetzelfde: geld sparen voor een (klein)kind. Nu wordt er geld opzij gezet, dat het kind later krijgt. Maar de rente en voorwaarden zijn niet van elk spaarproduct gelijk. Daarom is vergelijken slim. Met een vergelijking wordt duidelijk welke bank de hoogste spaarrente biedt. Toch is de rente niet het enige wat telt. De voorwaarden zijn net zo belangrijk. Denk hierbij aan:

Spaarrekening voor een kind vergelijken

In het overzicht hieronder staan de rentes en belangrijkste aandachtspunten van een aantal populaire kinderspaarrekeningen:

SpaarproductMaximale renteMinimale renteSoort renteKostenPeriodiek sparen verplichtBeperking geld opnemenBetaalrekening verplicht
ASN Jeugdsparen0,65%Variabel€0,00NeeJaNee
Triodos Kinder Toekomst Plan0,50%Variabel€0,00NeeJaNee
ABN Amro KinderToekomstSpaarrekening0,40%0,00%Variabel€0,00NeeNeeJa
Argenta Jongeren Spaarrekening0,45%Variabel€0,00NeeNeeNee
Regiobank Zilvervloot Sparen0,35% + max. 1% bonusVariabel€0,00JaNeeNee
SNS Zilvervloot Sparen0,35% + max. 1% bonusVariabel€0,00JaNeeNee
SNS Jeugdsparen0,35%Variabel€0,00NeeNeeNee
Rabo RegenboogRekening0,35%0,00%Variabel€0,00NeeNeeJa
ING Groei Groter Rekening0,10%0,00%Variabel€0,00NeeNeeJa
Laatste controle op: 02-12-2022

Wat zijn de voordelen van een kinderspaarrekening?

Het voordeel van een kinderspaarrekening is dat het geld apart staat. Hierdoor is het duidelijk welk bedrag voor het kind is bedoeld. En wordt het geld niet uitgegeven aan andere doelen. Bovendien kan het kind, dat nog geen 18 is, niet zelf bij het geld. De ouders of grootouders hoeven dus niet bang te zijn dat het spaargeld zomaar wordt uitgegeven. Tot de 18e verjaardag blijven de (groot)ouders verantwoordelijk.

Daarnaast bieden banken meestal een hogere spaarrente en/of een leuke bonus voor kinderen. Dit maakt sparen op een kinderspaarrekening aantrekkelijker.

Sparen op een kinderspaarrekening geeft geen belastingvoordeel. Dat komt omdat het spaargeld van het minderjarige kind bij het vermogen van de ouders wordt opgeteld. En over het totale vermogen van de ouders rekent de Belastingdienst vermogensbelasting. Pas als het kind 18 wordt, valt het spaargeld onder het vermogen van het kind zelf.

Een kinderspaarrekening openen, hoe werkt dat?

Voor het openen van een kinderspaarrekening is altijd toestemming van de ouders nodig. Ook als de grootouders een spaarrekening voor hun kleinkind willen openen.

Een kinderspaarrekening openen kan eenvoudig online. Op de website van elke bank staat precies hoe dit in z’n werk gaat. Soms verplicht de bank een betaalrekening bij dezelfde bank. Maar dit is niet altijd nodig.

Wel zal elke bank om een aantal gegevens vragen. Zoals:

Online of traditionele bank?

Sparen kan bij veel banken. Iedereen kent de grootbanken van Nederland, zoals ABN Amro, Rabobank en ING. Maar tegenwoordig zijn er ook geheel online banken. Deze banken hebben geen fysieke bankkantoren. Waardoor zij een goedkopere of zelfs gratis bankrekening en/of een hogere spaarrente kunnen bieden.

Online banken bieden geen speciale kinderspaarrekening aan. De traditionele banken doen dit wel. Maar sparen voor een kind hoeft niet perse op een kinderspaarrekening. Het kan ook op een gewone spaarrekening bij een online bank.

Welke bank het beste is, is altijd een persoonlijke afweging. Daarom is vergelijken zo belangrijk. Met een vergelijking wordt het verschil tussen de banken zichtbaar. En kan er een overwogen keus worden gemaakt.

Spaargeld en het depositogarantiestelsel

De Nederlandse Depositogarantie beschermt het geld dat bij banken staat. Dit geldt voor alle betaal- en spaarrekeningen bij Nederlandse banken. Een kinderspaarrekening valt hier ook onder. Spaargeld tot €100.000 is gegarandeerd. Gaat de bank failliet? Dan is dus niet al het gespaarde tegoed verloren.

Buitenlandse banken hebben een eigen depositogarantiestelsel. De garantie van banken in de EU is vergelijkbaar met die in Nederland. Geld tot €100.000 is beschermd. Controleer altijd of en onder welk depositogarantiestelsel de bank valt voor het openen van een kinderspaarrekening.

Wat is de spaarrente?

Is de rente positief? Dan betaalt de bank een vergoeding over het gespaarde saldo. De rente is al lange tijd erg laag. Hierdoor levert sparen weinig rendement op. De spaarrente op een kinderspaarrekening is vaak wel net iets hoger dan op een gewone spaarrekening.

Sommige banken rekenen een negatieve rente bij een bepaald saldo. In dat geval moet er juist een vergoeding betaalt worden aan de bank om te mogen sparen.

Zo werkt het: variabele en vaste rente

Een bank rekent een variabele of vaste rente. Een variabele kan stijgen of dalen. Bijvoorbeeld als de marktrente omhoog of omlaag gaat. De bank bepaalt of en wanneer de rente verandert.

Een vaste rente stijgt of daalt niet. Maar blijft tijdens de afgesproken looptijd hetzelfde. Een kinderspaarrekening heeft vrijwel altijd een variabele rente. En een spaardeposito heeft meestal een vaste rente. Er wordt dan voor een bepaalde periode een vast rentepercentage afgesproken. Dit geeft zekerheid. Maar is niet altijd voordelig. Wanneer de marktrente stijgt, stijgt de vaste rente niet mee.

Vrijwel altijd geldt: hoe minder flexibiliteit wat betreft geld opnemen en storten, hoe hoger de rente.

Kinderspaarrekening en de Belastingdienst

Geld op een kinderspaarrekening van een minderjarig kind valt in box 3. Het spaargeld wordt opgeteld bij eigen vermogen van de ouders of grootouders. Voor box 3 geldt een heffingsvrij vermogen. In 2022 is dit €50.650 zonder fiscaal partner en €101.300 voor fiscale partners. Over het vermogen dat boven het heffingsvrije vermogen uitkomt, rekent de Belasting vermogensbelasting.

Sparen voor een kind heeft dus invloed op de belastingaangifte.

Is er een belastingvoordeel?

Sparen op een kinderspaarrekening is niet, zoals bij banksparen, met een belastingvoordeel. Totdat het kind 18 wordt, valt het saldo onder het vermogen van de ouders. Voor de belastingheffing maakt het dus niet uit of er wordt gespaard op een kinderspaarrekening of op de eigen spaarrekening.

Op het moment dat het kind 18 wordt, valt het spaargeld niet meer onder het vermogen van de ouders. Waardoor de vermogensrendementsheffing mogelijk lager is.

Spaarrekening met BEM-clausule

BEM staat voor Belegging Erfenis en andere gelden Minderjarigen. Met een BEM-clausule wordt er als het ware een hek om het spaargeld gezet. Het kind zelf en de ouders kunnen niet bij het geld. Tenzij de kantonrechter hier toestemming voor geeft. Bijvoorbeeld voor een dure medische behandeling. Wordt het kind 18 jaar? Dan vervalt de clausule.

Een BEM-clausule op een spaarrekening of deposito zetten kan bij een aantal banken.

Schenken of nalaten onder bewind

Bij een schenking of erfenis onder bewind houden de ouders of grootouders controle over het geld. Het spaargeld van het (klein)kind wordt beheerd. En de voorwaarden hiervan staan in een akte of testament. Het (klein)kind kan dan niet zomaar bij het geld. Maar de bewindvoerder wel. De (groot)ouders kunnen zichzelf als bewindvoerder aanstellen. Hierdoor kunnen zij zelfstandig geld opnemen van de rekening. Een bewindvoering eindigt niet perse als het (klein)kind 18 wordt. Maar kan doorlopen tot bijvoorbeeld 23 jaar of zelfs nog langer.


Veelgestelde vragen

Kan ik sparen voor mijn (klein)kind op een spaardeposito?

Op een spaardeposito staat het geld een langere tijd vast. Bijvoorbeeld 5 of 10 jaar. De einddatum wordt vooraf afgesproken. Ouders of grootouders kunnen ervoor kiezen om te sparen op een deposito voor hun (klein)kind. In dat geval kunnen zij met de bank afspreken dat het geld op de 18e verjaardag van het (klein)kind vrijkomt. Omdat een spaardeposito minder flexibel is, is de spaarrente meestal hoger. En loont het om te sparen op een spaardeposito. Onthoud wel dat het geld niet tussentijds, boetevrij opneembaar is. Het geld staat vast.

Sparen op naam van mijn (klein)kind of op mijn eigen naam?

De kinderspaarrekening kan op de naam van het kind worden gezet. Of op naam van de (groot)ouders. In het eerste geval, beschikt het kind vanaf de 18e verjaardag zelf over het spaargeld. Vanaf dan is er geen zeggenschap meer over. Staat de spaarrekening op naam van de ouders? Dan wordt het gespaarde saldo een schenking. En geldt er schenkingsbelasting. Totdat het kind 18 wordt, zijn bij beide gevallen de ouder of grootouders verantwoordelijk. Ongeacht op welke naam de rekening staat.

Hoeveel sparen voor de studie van mijn kind?

Veel ouders en/of grootouders sparen voor de studie van hun (klein)kind. Hoe hoog de studiekosten zijn, hangt van veel zaken of. Zoals welke studie, wel of niet op kamers, studiefinanciering of een bijbaantje. Volgens het Nibud kost studeren ongeveer €1.000 per maand. Dit komt neer op zo’n €48.000 voor een vierjarige studie. Echter, dit is een richtbedrag.