Wat is rente-op-rente?
Rente-op-rente betekent dat spaarders rente ontvangen over de rente die al eerder op de spaarrekening is gestort. Dit werkt als volgt: spaarrente wordt aan het einde van een periode berekend over het bedrag dat op de spaarrekening is gezet. Deze rente wordt vervolgens op de spaarrekening gestort. Neemt de spaarder geen geld op en werkt de bank met rente-op-rente? Dan ontvangt de spaarder het jaar erop rente over het spaartegoed en de gestorte rente uit het jaar daarvoor.
Voorbeeld van rente-op-rente berekenen
Door rente-op-rente kan het spaartegoed groeien zonder meer geld op de spaarrekening te storten. Hieronder wordt met een rekenvoorbeeld uitgelegd wat rente-op-rente voor spaarders kan opleveren:
Jan opent op 1 januari een spaarrekening met 1,0% rente en zet daar € 10.000 op. De spaarrente wordt aan het einde van het jaar uitgekeerd. 1,0% van € 10.000 is € 100 aan spaarrente. Jan heeft nu € 10.100 op de spaarrekening staan. Als hij geen geld van de spaarrekening afhaalt, ontvangt Jan aan het einde van dit jaar € 101 aan spaarrente. Rente-op-rente heeft voor Jan dan in een jaar tijd € 1,00 opgeleverd.
€ 1,00 na een jaar is niet veel, maar wanneer een bank hogere rentes aanbiedt, levert rente-op-rente na een aantal jaar sparen een goed bedrag op. In de onderstaande tabel wordt uitgegaan van 2,0% rente. De rente wordt jaarlijks uitgekeerd.
| Spaarjaar | Startsaldo | Ontvangen rente |
|---|---|---|
| 1 jaar | €10.000 | €200 |
| 2 jaar | €10.200 | €204 |
| 3 jaar | €10.404 | €208,08 |
| 4 jaar | €10.612,08 | €212,24 |
| 5 jaar | €10.824,32 | €216,49 |
| 6 jaar | €11.040,81 | €220,82 |
| 7 jaar | €11.261,63 | €225,23 |
| 8 jaar | €11.486,86 | €229,74 |
| 9 jaar | €11.716,60 | €234,33 |
| 10 jaar | €11.950,93 | €239,02 |
| Eindsaldo na 10 jaar | €12.189,95 |
In 10 jaar heeft rente-op-rente dan € 2.189,95 opgeleverd. Zonder rente-op-rente had de een spaarrente van 2,0% € 2.000 opgeleverd. Rente-op-rente heeft dus gezorgd voor een extra bedrag van € 189,95.
Rente-op-rente effect met hoge rente
Op het eerste oog lijkt het voorbeeld hierboven een klein verschil, maar na verloop van tijd kan rente-op-rente een behoorlijk effect teweeg brengen. Bijvoorbeeld als het spaargeld 10 jaar lang op een spaardeposito met een depositorente van 3,0% blijft staan. Onderstaand voorbeeld laat dit zien:
| Jaar | Saldo op spaardeposito | Ontvangen depositorente |
|---|---|---|
| 1 | €5.000 | 3% over €5.000 = €150 |
| 2 | €5.000 + €150 = €5.150 | 3% over €5.150 = €154,50 |
| 3 | €5.150 + €154,50 = €5.304,50 | 3% over €5.304,50 = €159,14 |
| 4 | €5.304,50 + €159,14 = €5.463,64 | 3% over €5.463,64 = €163,91 |
| 5 | €5.463,64 + €163,91 = €5.627,55 | 3% over €5.627,55 = €168,83 |
| 6 | €5.627,55 + €168,83 = €5.796,38 | 3% over €5.796,38 = €173,89 |
| 7 | €5.796,38 + €173,89 = €5.970,27 | 3% over €5.0970,27 = €179,11 |
| 8 | €5.970,27 + €179,11 = €6.149,38 | 3% over €6.149,38 = €184,48 |
| 9 | €6.149,38 + €184,48 = €6.333,86 | 3% over €6.333,86 = €190,06 |
| 10 | €6.333,86 + €190,06 = €6.523,88 | 3% over €6.523,88 = €195,72 |
Na 10 jaar is het eindsaldo op het spaardeposito € 6.719,60. Er is in totaal € 1.719,60 aan het rente verdiend zonder daar iets voor hoeven te doen. Wanneer er geen sprake zou zijn van rente-op-rente, bijvoorbeeld omdat de rente op een betaalrekening wordt gestort, schrijft de bank ieder jaar € 150 bij. In totaal is dit na 10 jaar € 1.500. Het rente-op-rente effect heeft dus € 219,60 extra opgeleverd.
Zelf rente-op-rente berekenen
Het rente-op-rente effect is te berekenen met de formule voor samengestelde interest. Deze formule is:
Eindsaldo = Inleg x (1 + rente) ^ looptijd
De formule werkt als volgt:
Stel dat de inleg voor het spaardeposito € 5.000 is. De bank rekent hierover een rente van 3,0% en de looptijd is 10 jaar. De formule is dan € 5.000 x (1 + 0,03) ^ 10 = € 6.719,60. Dat is net zoals de uitkomst in de tabel hierboven.
