Verwachting van de spaarrentes in de komende drie maanden
De hypotheekrentes zijn hard gestegen sinds begin 2022. De spaarrentes zijn ook gestegen, maar in veel mindere mate. Waar wordt het verschil door veroorzaakt en wat zijn de verwachtingen voor de spaarrente de komende maanden?
Voor een rentevaste periode van 20 jaar betaalde je begin 2022 ongeveer 1,85% aan hypotheekrente. Kort daarna stegen de hypotheekrentes in een rap tempo. Slechts een half jaar later bedroegen de percentages voor een gelijksoortige hypotheek 3,75% tot 4%. Momenteel zijn ze nog steeds hoog, de hypotheekrente bedraagt nu 4,1% tot 4,6%. Anderzijds zijn de spaarrentes ook gestegen, maar wel in een minder tempo. De spaarrentes bedroegen begin 2022 slechts 0,1% bij de grote Nederlandse banken. Op dit moment is de spaarrente bij grote Nederlandse banken 1,00%. Bij buitenlandse banken ligt het percentage hoger, daar is het mogelijk om een spaarrente te krijgen vanaf 2%.
Waardoor stijgen de rentes zo hard?
De inflatie is hard gestegen in 2022. Om de negatieve economische gevolgen van inflatie te voorkomen is de Europese Centrale Bank (ECB) in actie gekomen. Door de zogenaamde beleidsrente te verhogen wordt een poging gedaan om de inflatie af te laten vlakken naar 2 procent. Er zijn sinds de zomer van het afgelopen jaar zeven renteverhogingen doorgevoerd.
Door deze renteverhogingen wordt het voor banken duurder om kapitaal aan te trekken. De hogere tarieven berekenen ze door aan de klanten. In hypotheken zijn verhogingen doorgevoerd, want het lenen wordt duurder. In spaarrentes zijn ook verhogingen doorgevoerd, maar in veel mindere mate. Doordat geld duurder wordt, geven particulieren en bedrijven minder geld uit. Door de lagere uitgaven zou de inflatie moeten dalen.
Waardoor stijgen de hypotheekrentes harder dan de spaarrentes?
Banken hebben er baat bij om hun rentemarge (winst op rente) op peil te houden. Renteverhogingen worden daarom gelijk doorgevoerd in leningen (waaronder hypotheken), en vertraagd doorgevoerd in de rente die ze geven op spaarrekeningen.
Er is nog een tweede reden waardoor de spaarrentes achter blijven. Banken hebben namelijk voor een langere termijn geld uitgeleend tegen de oude lage rente. De hogere rente van dit moment kunnen ze gelijk doorvoeren in nieuwe en variabele leningen, maar in langlopende leningen zitten ze nog vast aan de oude rentes. Bijvoorbeeld: een bank heeft een lening verstrekt met een vaste rente voor 5 jaar. Hoewel de rente is verhoogd, merken ze daar in dit geval pas iets van bij het bereiken van de einddatum van de lening.
De drie grote Nederlandse banken trekken gezamenlijk op
De grote Nederlandse banken zijn: Rabobank, ING en ABN Amro. Op dit moment bieden ze allen een spaarrente van 1%. Over de hoogte van de rente zijn ze het eens. Dat is niet zo verrassend, want toen de rente nog maar 0,1% bedroeg, boden ze dat ook alle drie aan. Dit wordt mede veroorzaakt doordat Nederlanders trouw zijn aan de spaarreuzen. ABN Amro biedt per 1 juni 2023 een spaarrente aan van 1%. De andere grote banken zullen waarschijnlijk snel volgen.
Er is veel concurrentie onder de banken. Nederlanders zijn bereid om over te stappen naar een andere spaarbank, maar blijven wel trouw aan de grote banken. En dat weten de banken zelf ook, dus waarom zouden ze een hoge rente bieden? Spaarders blijven toch wel.
Wat gaan de spaarrentes doen de komende maanden?
Wat de spaarrentes gaan doen hangt af van het beleid van de ECB. Om een beeld te krijgen van de mogelijke ontwikkelingen kunnen we kijken naar het verleden. In de periode van 2005 tot 2007 is de rente door de ECB ook al sterk verhoogd. In deze periode is de rente met 2 procentpunt verhoogd, van 2% naar 4%. De spaarrentes zijn in de twee jaren na de verhoging gestegen met gemiddeld 0,4 procentpunt. De renteverhoging is dus voor 20% doorgevoerd in de spaarrentes. In maart 2023 was 15% van de recente renteverhogingen ook doorgevoerd in de spaarrentes.
We hoeven op korte termijn waarschijnlijk geen sterke stijging van de spaarrentes te verwachten. De spaarrentes zullen de stijgende trend wel vasthouden, maar een stijging van 0,5 procentpunt in een paar maanden tijd hoeft niet verwacht te worden. Je kunt natuurlijk wel banken onderling vergelijken. Er zijn namelijk al meer banken met een spaarrente boven de 2%.
Al 25 jaar is Juul Dijkhuis actief in de financiële dienstverlening. In eerste instantie in de advisering, maar nu zet hij zijn kennis om in woorden. Er wordt vaak ingewikkeld gedaan over geldzaken, maar met een goede uitleg is het echt niet zo lastig. Juul schrijft regelmatig interessante blogs voor de vergelijkingssite Bank.nl.
Geef een reactie