Is mijn geld veilig op de bank?
In goed vertrouwen zetten we ons geld op de bank. Maar een bank kan ook failliet gaan. Zijn klanten dan ook al hun geld kwijt? Nee, zolang een bank onder het depositogarantiestelsel valt, zijn banktegoeden tot € 100.000 beschermd. Hoe deze regeling werkt, wordt hieronder uitgelegd.
De Nederlandse Depositogarantie
Net als bedrijven kunnen banken failliet gaan, bijvoorbeeld door mismanagement, of door een bankrun, waarbij rekeninghouders massaal hun spaargeld opnemen. Als een bank failliet gaat, is het geld dat op de rekeningen staat beschermd door het Nederlandse depositogarantiestelsel. Dit is een soort vangnet van De Nederlandsche Bank (DNB). Het is een wettelijke regeling, waarin staat dat banktegoeden van € 0,01 tot € 100.000 zijn beschermd. Oftewel: mocht een bank failliet gaan, krijgen klanten (deels) hun geld terug van DNB.
Tot welk bedrag ben ik beschermd?
De maximale vergoeding van het depositogarantiestelsel is € 100.000 per rekeninghouder, per bank. Alle bankrekeningen vallen onder de garantie, zoals:
- Betaalrekeningen
- Kinderrekeningen
- Jongerenrekeningen
- Zakelijke rekeningen
- Studentenrekeningen
- Gezamenlijke rekeningen
- Spaarrekeningen, inclusief deposito’s
De maximale vergoeding is € 100.000 per rekeninghouder, per bank. Er geldt geen eigen risico. De bescherming geldt per persoon en voor alle rekeningen samen. Wanneer twee mensen samen een gezamenlijke rekening hebben, zijn zij samen tot € 200.000 beschermd. Heeft iemand voor zijn kind een bankrekening op de eigen naam staan? Dan wordt deze bij de eigen rekeningen opgeteld.
Naast de standaardbescherming wordt er een extra van 3 maanden tot maximaal € 500.000 geboden als iemand een huis koopt of verkoopt. Deze extra dekking komt bovenop de bescherming van € 100.000.
Let op: de garantieregeling geldt niet voor alle financiële producten van de bank. Tegoeden op bankrekeningen zijn beschermd, maar bijvoorbeeld beleggingen niet. Voor beleggers is er het aparte beleggerscompensatiestelsel.
Controleer vóór het openen van een bankrekening altijd of het geld op de rekening wel of niet onder het depositogarantiestelsel valt.
Valt mijn bank onder het depositogarantiestelsel?
Alle banken met een Nederlandse bankvergunning vallen onder de Nederlandse Depositogarantie. De depositogarantie geldt per persoon, per bank. De meeste banken zijn actief onder één handelsnaam. Maar sommige banken hebben meerdere merknamen.
De Volksbank is bijvoorbeeld het moederbedrijf van SNS Bank, ASN Bank, RegioBank en BLG Wonen. Knab en Aegon Bank vallen onder één naam, En Moneyou valt onder ABN AMRO.
Het kan zijn dat iemand meerdere bankrekeningen heeft bij verschillende merken van één bank. De maximale vergoeding van € 100.000 geldt per bank. In dat geval tellen de verschillende merken als één bank en worden de tegoeden bij elkaar opgeteld.
Een voorbeeld: Stel dat iemand € 80.000 op een rekening van SNS Bank heeft staan, en nog eens € 50.000 op een rekening van ASN Bank. Dit is samen € 130.000. Als De Volksbank failliet gaat, krijgt de rekeninghouder maximaal € 100.000 terug. De overige € 30.000 valt niet onder de dekking.
Buitenlandse banken
In het register van DNB staan alle banken met een Nederlandse bankvergunning en hun handelsnaam. Staat een bank er niet bij? Dan valt deze bank niet onder de het Nederlandse depositogarantiestelsel. Toch betekent dat niet gelijk dat de bank dan onveilig is.
Een buitenlandse bank kan actief zijn in Nederland. Het hoofdkantoor staat dan in een ander land, waardoor de bank onder het garantiestelsel van het eigen land valt. Alle EU-landen inclusief IJsland, Liechtenstein en Noorwegen hebben een soortgelijk depositogarantiestelsel: een maximale vergoeding van € 100.000 per persoon, per bank.
Wanneer iemand een buitenlandse bankrekening opent is het geld dus veilig, mits de bank onder een depositogarantiestelsel valt. Controleer dit goed, want dat is niet altijd het geval. Niet alle online banken hebben bijvoorbeeld een garantieregeling.
Rekenvoorbeelden
Om een idee te geven van hoe het depositogarantiestelsel werkt, hebben we een aantal voorbeelden op een rij gezet.
Maximale vergoeding van € 100.000
Stel: iemand heeft meerdere bankrekeningen. Bijvoorbeeld een spaarrekening met € 95.000 en een betaalrekening waar € 10.000 op staat. Bij elkaar is dit een banksaldo van € 105.000. Gaat de bank failliet? Dan krijgt diegene € 100.000 vergoedt. Niet al het geld is dan veilig, want de overige € 5.000 krijgt hij niet terug.
Samen tot € 200.000 beschermd
Stel: twee partners hebben samen een gezamenlijke rekening. Hier staat € 160.000 op. Daarnaast heeft één van hen nog een eigen spaarrekening met een saldo van € 45.000.
De maximale vergoeding geldt per persoon. Het tegoed op de gezamenlijke rekening wordt daarom gehalveerd. Beide partners krijgen allebei € 80.000 vergoedt.
Het tegoed op de eigen rekening wordt daar bij opgeteld. Voor de persoon met een eigen spaarrekening is dat bij elkaar € 125.000. Hiervan krijgt diegene bij een faillissement slechts € 100.000 vergoedt. € 25.000 van het eigen geld is dus niet veilig, want het eigen saldo mag niet bij het totale saldo van de partner worden opgeteld.
Meer weten over?
